Приличная сумма страховки КАСКО считается среди автомобилистов довольно емким финансовым обременением. Именно этот фактор делает автокредиты чересчур дорогостоящими, именно по этой причине автолюбители и профессиональные шофера все чаще для покупки автомобиля прибегают к нецелевым займам – потребительским кредитам, где не нужно никаких страховок.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Теме не менее, если хорошо присмотреться к разным банкам, можно обнаружить вполне сносные условия кредитования с целью приобретения автомобиля, где не требуется покупать дополнительно КАСКО.

Можно ли взять

Программ различных направлений хватает на то, чтобы люди в России все чаще и чаще стали приобретать автомобили. Можно купить в лизинг машину, можно найти выгодный потребительский заем.

Сами автосалоны зачастую предлагают покупку моделей в рассрочку по символическим процентам, либо вообще по 0% ставки. У дилеров отдельных торговых марок – свои привлекательные предложения.

Все эти возможности расширили рынок настолько, что банкам приходиться теперь привлекать свою клиентуру путем скидок по автокредитам, а также снижением уровня требований по обеспечению займа теми или иными гарантиями.

Вот и в отношении КАСКО сегодня уже достаточно большое количество банков поняли, что клиенты не хотят покупать такую страховку, если они уверенны в своем опыте вождения авто и не пользуются дорогами с большой вероятностью аварийности.

Поэтому, отвечая на вопрос: «Можно ли вообще сегодня взять такой кредит, где не нужно КАСКО?», ответ один – конечно же, можно.

Нужно только хорошо изучить рынок автозаймов, сопоставить условия тех или иных финансовых учреждений со своими возможностями, своими доходами, расходами по семейному бюджету.

Также можно еще воспользоваться и льготами по госпрограммам, предусмотренным российским законодательством для приобретения машин отечественного Автопрома.

Какие банки выдают

Кроме нижеприведенных примеров, конечно же, существуют и другие банки, готовые кредитовать без КАСКО, но мы решили представить результаты аналитических исследований экспертов.

По сведениям аналитического сайта весной 2020 года был проведен мониторинг всех автокредитов без требования приобретать КАСКО в активно развивающихся банках, ставших уже популярными среди потребителей, и составлен рейтинг по величине процентных ставок.

В результате чего на апрель 2020 года получилось, что самые низкие ставки были у банка «Центр-Инвест».

Во многом большая часть этих банков так и не изменила свои позиции в течение всего года в отношении программ автозаймов без КАСКО. Поэтому имеет смысл рассмотреть позиции этого рейтинга, актуального также и на конец года.

Таблица 1. Банки России, выдающие автокредиты без необходимости оформлять полис КАСКО

Наименование банка

Лимит суммы, руб. Процентная ставка Сроки (max) Первый платеж

Дополнительные бонусы и особенности

Центр-Инвест – новое иностранное авто. От 150 тыс. и более 16,25% 5 лет От 20% Снижение ставки на 0,25%, если подать заявку на сайте банка.
Тимер Банк – новая иномарка. 100 тыс. – 3 млн. 16,6% 7 лет От 30-40% Если добровольно застраховать жизнь и здоровье, можно получить скидку от 0,15%.
Эксперт Банк 100 тыс. – 2,5 млн. 20,5% Полгода – 5 лет От 15% Наблюдается большая переплата.Ставка зависит от размера аванса – при 50% внесении ставка может уменьшиться до 17,5%.
ВТБ24 100 тыс. – 1,5 млн. 20,9% 1-5 лет 20-40% Ставка зависит от размера аванса и срока одалживания.
Зенит Банк, БФА, Юникредит 100 тыс. – 6,5 млн. 21% 1-7 лет От 15% Если подать заявку на сайте банка Зенит, то ставка снизится на полпроцента. Если в Юникредит банке еще купить полис на личное страхование, то ставка снижается на 1%.
Союз, Росбанк, Плюс Банк 30 тыс. – 5 млн. в среднем по этим банкам. 21,5% 7 лет От 20% Суммы выдаются разные:- 200 тыс. – 3 млн. (Союз);

— 300 тыс. – 5 млн. (Росбанк);

— 30 тыс. – 4,5 млн. (Плюс банк).

Сроки кредитования разные:

— 7 лет в Союз банке;

— 6 мес. – 5 лет в Росбанке;

— 1-5 лет в Плюс банке.

Меткомбанк Не более 4,9 млн. 21,7% 6 мес. – 6 лет От 15% Если купить добавочно страховку жизни, здоровья – ставка снизится на 1,5%.
Металлинвестбанк 150 тыс. – 3 млн. 25,5% 1-5 лет От 15% Если купить добавочно страховку жизни, здоровья – ставка снизится на 2%.
Связь-Банк 100 тыс. – 5 млн. 22% 6 мес. – 5 лет От 20% Чем проще пакет документов, тем выше ставка. Ее увеличение может составлять на 1-2% больше.
Татфондбанк 50 тыс. – 4,5 млн. 22,1% 7 лет От 20-30% Комиссий нет, но за выдачу денег в долг всего по двум документам ставка может увеличиться на 2-2,5%.

Некоторые банки очень любят принуждать клиентов сначала оплачивать проценты по кредиту, а уж затем погашать «тело» кредита. Особенно это сильно заметно при дифференцированных платежах по займу.

Например, в Металлинвестбанке при аннуитетном графике платежей переплата отмечается меньшей, чем при оплате долга ежемесячными суммами, идущими на уменьшение – дифференцированными платежами.

Если же кому-то требуется взять автокредит без КАСКО и первоначального взноса, тогда ему следовало бы уяснить себе, что дополнительно за отсутствие собственных сбережений, которыми можно было бы погасить авансовый платеж, практически любой банк возьмет еще немного больше вознаграждений.

Делается это также посредством увеличения ставки, обычно на 3% процент будет выставлен по ссуде большим.

Как взять

Перед тем как определять порядок оформления автокредитов без полиса КАСКО, нужно еще остановиться на изучении требований, которые обычно все банки выставляют в таких случаях.

Требования к заемщикам должны выполняться следующими:

  • гражданство должно быть российским;
  • прописка желательно в местности, где находиться одно из подразделений кредитующего финансового учреждения;
  • возраст заемщика – 22-65 лет. В редких случаях найдутся банки, которые готовы будут без КАСКО выдавать кредит лицам 18-ти лет. Да и то, понадобиться представительство не менее 2-х поручителей;
  • трудовой стаж по последнему рабочему месту обычно выставляется от 3 до 6 месяцев;
  • общий стаж трудовой деятельности – более 1 года;
  • уровень дохода должен быть соразмерным для того, чтобы 40% его суммы погашать ссуду.

Стандартное руководство по автокредитованию заключается в следующих этапах оформления:

  1. Желающий найти автозайм без КАСКО выбирает нужную финансовую компанию, готовую делать такие предложения.
  2. Выбирается также сама программа, которая обычно определяется согласно размерам ставок, сроками, лимитами сумм и прочими опциями.
  3. После сделанного выбора подается заявка в онлайн режиме, если выбор состоялся при мониторинге условий программ на сайте банка, либо же в офисе кредитного учреждения.
  4. Банк должен одобрить заявку и пригласить клиента на собеседование и заключение сделки – совместного составления предварительного договора.
  5. Клиент оплачивает первоначальный взнос.
  6. После открытия отдельного кредитного счета банк перечисляет на него нужную сумму.
  7. Клиент покупает автомобиль и подтверждает свою покупку подачей в течение 30 дней в банк соответствующего документально го подтверждения – договора купли-продажи и платежного документа.
  8. Клиент регистрирует авто в ГИБДД.
  9. Затем вместе с банковским сотрудником клиент оформляет залогом свою машину.
  10. Обязательно покупается страховка ОСАГО.
  11. При необходимости клиент покупает страховку жизни и здоровья, относящуюся к личному виду страхования.
  12. После всех этих процедур клиент начинает оплачивать каждый месяц по графику суммы в погашение займа.

Вместе с заявкой всегда подается еще и пакет документов. Если не прикрепить к заявлению бумаги, которые требуются по условиям программы, тогда заявка будет рассматриваться достаточно долго, и есть риск ее неудовлетворения.

Алгоритм может несколько видоизменяться, если сделка оформляется через автосалон, в котором уже присутствует представитель того или иного банка-партнера.

Документы для сделки

Пакеты документов могут отличаться от случая к случаю, от банка к банку, от программы к программе.

Но можно выделить стандартный пакет бумаг, который следует предъявлять при подаче заявления на автокредит без полиса КАСКО:

  • гражданский паспорт резидента России;
  • прописка должна быть отмечена в паспорте;
  • любой второй документ, удостоверяющий личность заемщика;
  • справка о доходах по тем формам, которые затребует финансовая компания;
  • водительские права;
  • прежний полис ОСАГО, если есть, чтобы убедиться в опытности водителя, где применялся КБМ (коэффициент безаварийности);
  • новый полис ОСАГО – действующий, если машина покупается не новая.

Добавочными бумагами, предоставляемые на рассмотрение вместе с заявкой, могут быть также такие, которые обычно готовятся по требованию:

  • военный билет;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • загранпаспорт;
  • трудовая книжка;
  • диплом об образовании;
  • свидетельство о браке.

Автокредит без КАСКО в Энергобанке

На рынке автокредитования ПАО АКБ «Энергобанк» уже стабильно держится около 27 лет. Наиболее эффективно он развернул свою деятельность в Татарстане, но есть и достаточное количество офисов, банкоматов в других регионах России.

Еще с весны 2020 года, с апреля месяца, этот банк стал активно предлагать автозаймы по всем своим программам с условием добровольного выбора клиентами страхования КАСКО.

В рекламной информации этот заимодавец так и пишет, что любой желающий купить машину на заемные средства у него в отношении КАСКО может сам в заявке отметить свой выбор, брать или нет такую страховку – банк настаивать на ее приобретении не будет. Рассмотрим эти программы вместе со всеми их деталями в единой таблице.

Таблица 2. Программы автокредитования Энергобанка, по которым КАСКО можно не брать

Наименование продукта Диапазон сумм, руб. Процент базовый Срок Первый платеж

Сколько рассматривается заявка

«Универсал-авто» Минимум -100 тыс.Максимум рассчитывается индивидуально на основании платежеспособности клиента. 13,9 1-5 лет 20% 2 дня
«Эконом-авто» 30% 1 день
«Экспресс-авто» 50% Менее суток

Три направления автокредитования можно охарактеризовать так:

 «Универсал»  самый меньший аванс и больше возможностей в выборе марок, в том числе и на подержанные машины
 «Эконом»  средний порог значений авансового взноса по ссуде, заявка рассматривается быстрее, чем заявки по программе «Универсал», для своих клиентов есть скидки
 «Экспресс»  большая величина первоначального платежа, заявка рассматривается быстрее всех остальных случаев кредитования, выдается быстро и легко, нет жестких требований к пакету бумаг, сумму могут ограничить до минимума.

Однако помимо этих основных условий, существуют еще и другие не менее существенные требования банка к подобным кредитам, где КАСКО не участвует в качестве гарантийного обеспечения.

Этому банку, как, впрочем, и любому другому, необходимо перекрывать свои риски иными видами предоставления гарантий платежеспособности и надежности со стороны клиента, поэтому он повышает размер обязательного авансового платежа, может пересмотреть величину максимального размера суммы ссуды, сколько можно взять и так далее.

Отметим еще несколько значимых особенностей одалживания денежных средств в Энергобанке на покупку автотранспортного средства без страхования КАСКО:

  1. Машины нужно подбирать исключительно в автосалонах, которые предложит банк.
  2. В одалживаемую сумму могут включить только одну рыночную стоимость авто или его себестоимость – дополнительно установленное оборудование или заводские тюнинги могут не учитываться в ценоопределении.
  3. Погашение ссуды происходит по выбору клиента – как аннуитетными (равными частями) платежами, так и дифференцированными (идущими на убыль) платежами.
  4. Досрочное погашение ссуды происходит в соответствии с условиями договора.
  5. Комиссий нет ни за ежемесячное обслуживание кредита, ни за его оформление.

Как и в случаях оформления такой ссуды в других финансовых организациях, так и здесь рассчитывается и устанавливается график платежей индивидуально по каждому случаю. Клиент целиком и полностью должен оплачивать ссуду строго по графику.

На размер ставки может повлиять размер вносимого поначалу первого платежа – чем больше он будет, тем меньше будет ставка.

Также если машина будет сравнительно новая – не старше 3 лет, то ставка уменьшится на полпроцента. От срока кредитования очень сильно зависит величина процентов.

Так, если вы захотите взять подержанный автомобиль на 3 года кредит и менее, то можете рассчитывать на увеличение ставки на 3,9%, на 3 и более, до 5 лет – на 4,9%, что не всегда выгодно.

В случае с покупкой нового авто на кредитные средства, взятые в долг на период  от 3-5 лет ставка может вырасти на полпроцента. Для индивидуальных предпринимателей Энергобанк, почему-то стабильно всегда повышает ставку на 1%.

И, наконец, самое интересное – если не предоставить полис КАСКО по программам «Универсал» и «Эконом», ставка вырастет в любом случае на 3%, тогда как по программе «Экспресс» такого явления не наблюдается.

Саровбизнесбанк

Сейчас ПАО «Саровбизнесбанк» готов предлагать оптимальные условия по автокредитованию, и среди них есть также гибкие требования в отношении покупок полисов КАСКО при оформлении ссуды на машину, а также полное отсутствие комиссий, которые обычно могут назначаться другими банками за досрочное погашение долгов, если это делать вне условий договора.

Банк на рынке существует уже около 25 лет. Он успешно шествует по рейтинговой шкале как один из надежных и стабильных банков.

Эксперты на 2020 год присвоили банку оценку – А+, тогда как наивысший бал считается – А++. При этом на международной арене у банка есть свое преимущество – стабильно занятое место – ВВВ-, что можно оценить как среднее место.

Программа автокредитования у банка одна, но если учесть разные бонусы, которые он готов присваивать грамотным и находчивым клиентам, тогда можно эту программу разделить на несколько направлений.

Для более подробного изучения условий автозайма в Саровбизнебанке можно представить сводную таблицу, где отражены все особенности такого кредита, где не обязательно платить за КАСКО.

Таблица 3. Несколько направлений программы автокредитования Саровбизнесбанка, по которым КАСКО покупать не надо

Фактор, влияющий на скидку по ставке Сумма, руб. Ставка базовая, зависящая еще и от сроков Размер скидки по ставке Срок Авансовый взнос Срок для рассмотрения заявки
Государственная программа 50 тыс. – 80% от цены авто 16% 6,67% 1 год От 20% Сутки – но при условии, если клиент сразу собирает и предъявляется сотруднику банка весь необходимый пакет документов.
Зарплатный клиент 18,4% 1% 3-5 лет
Предоставление обеспечения — поручительство 0,5%
Крупная сумма одалживания 0,5%
Положительная КИ (кредитная история) у клиента 3% 5 лет

Все эти скидки суммируются, но суммарно объем скидки не должен превысить 5%. Если факторов по одному и тому же клиенту наблюдается несколько. В каком автосалоне будет производиться покупка – значения не имеет для банка.

Он не навязывает свои перспективы развития и предпочтения в этом вопросе. При этом все же отметим, что если клиент, наоборот, готов купить КАСКО, тогда он получит еще дополнительный бонус – скидку на ставку в размере от 0,5%.

Особенно такое предложение может заинтересовать неопытных водителей, которые сами знают, что риск попасть в аварию у них велик и лучше бы подстраховаться на будущее.

Только здесь есть одна особенность – такая скидка никаким образом не распространяется на условия госпрограммы.

Поэтому всем, кто захочет купить машину с привлечением государственной субсидии, разницы нет, будет КАСКО или нет – скидка в полпроцента им не светит.

Минимум можно довести ставку только до следующего порога значений, зависящих напрямую от срока кредитования:

 кредит на 1 год  минимум ставки со скидками может назначаться только от 9,33%
 3 года  9,73%
 5 лет  13,4%

Требования к автомобилю также имеют ключевое значение. Банк не примет заявление на выдачу денег в долг, если покупаемая машина по государственной программе будет старее 2-3 лет, массой больше 3,5 тонн, и стоимость более 1,15 млн. российских рублей.

При этом если машину купить без привлечения субсидии из госбюджета, тогда возможности выбора будут намного шире.

Можно покупать подержанный автомобиль без КАСКО возрастом старше 3 лет, но не более 7 лет. Также будет разрешено приобретать иномарки новые или подержанные стоимостью больше 1 млн.

Рефинансирование

Следует понимать, что если брать автозаем без страховки КАСКО, то рефинансировать такую задолженность по данному направлению будет сложнее.

Если по кредиту образовались долги, а машина не застрахована, тогда имеет смысл поискать другой банка, который просто выдаст потребительский кредит, если клиент будет соответствовать всем выдвигаемым вторым банком условиям.

Есть отдельные программы кредитования, которые так и называются – «рефинансирование существующего кредита».

В том же банке, где оформлялся автокредит без КАСКО, почему-то на сегодня оформить второй (рефинансирующий) заем оказывается сложнее.

Возможно, это связано с очевидными для финансиста рисками невыплат клиентом всех долгов или подозрении банка о том, что клиент решил сэкономить на разнице в ставках.

Стоит ли брать

Перед тем как одобрить заявку от каждого предполагаемого клиента, банк обязательно будет анализировать максимально больший объем всех параметров заемщика и условий кредитования.

Для того, чтобы гарантированно получить одобрение и выгодно воспользоваться кредитом в течение периода действия кредитного договора, необходимо просто воспользоваться несколькими рекомендациями от специалистов.

Все аналитики финансового рынка заостряют внимание потенциальных кредитополучателей на следующих факторах:

  1. Наличие залога всегда будет актуальным – без этого не было бы программ автокредитования. Залогом всегда будет приобретаемый автомобиль.
  2. Возможность внести первоначальный платеж существенно снизить ставку по кредиту.
  3. Чем дольше по времени пользоваться заемными денежными средствами, тем больше составить размер переплаты, что сделает кредит невыгодным.
  4. Если предоставляется полный пакет бумаг с хорошим подтверждением платежеспособности заемщика, то банк даже готов предоставить скидку.
  5. Для тех, у кого хорошая кредитная история, кто является держателем зарплатной карты в том же банке, куда подается заявка, они также имеют возможность получить бонусы, уменьшающие величину ставки.
  6. Выгоднее всего покупать машину в кредит без КАСКО, если человек готов предоставить созаемщика – поручителя, здесь тоже срабатывают свои бонусы.
  7. Если банк отказывает в кредитовании, клиент может купить страховку жизни. Здоровья – она дешевле, чем КАСКО, зато послужит своеобразной гарантией надежности будущего заемщика. Обычно при таких условиях банк соглашается выдавать деньги в долг такому клиенту.

При сопоставлении двух направлений кредитования – потребительского или автозайма, становится ясным, что выгоднее покупать машину по автокредиту без КАСКО и при наличии государственной субсидии из госбюджета.

Но тогда следует вспомнить про ограничения в выборе марок авто – они должны быть сделаны исключительно на территории России.

Потребительские займы в отличие от автоссуды без КАСКО будут выглядеть слишком затратными по той причине, что по нецелевым ссудам, как правило, всегда выставляют непомерные проценты, которые могут достигать чуть ли не до 35-37 процентов.

Какая тогда разница, оформлять ссуду на покупку машины с полисом КАСКО, или погашать дорогой кредит – так, и так деньги все равно будут уходить из кошелька клиента.

Подытоживая, можно уверенно сказать, что современные условия предоставления автокредитов без обязательного привлечения добровольного вида страхования – КАСКО, сегодня стали более доступными для автомобилистов, чем еще несколько лет назад.

Чем больше возможностей у граждан России в приобретении машин, тем более лояльными к потенциальным заемщикам становятся банки. Ведь им выгодно привлекать на свою сторону, как можно больше клиентов.

Поэтому взять автокредит без КАСКО сегодня не проблема, нужно лишь быть готовым к расходам по увеличенным ставкам, а также иметь сбережения для первоначального взноса, чтобы снизить уровень процентной ставки.

Видео: Стоит ли брать кредит? Финансовая Грамотность