Еще несколько лет назад в Сбербанке могли изымать с клиентов дополнительную плату за то, что те погашали ссуду раньше срока, установленного в графике платежей. Касалось это в основном тех заемщиков, которые невнимательно читали свой договор, что заключали с банком.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-43-85 (Москва)

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Обычно в этом основополагающем документе оговорены все условия, в том числе и по поводу досрочного погашения. Сегодня же клиенты Сбербанка могут свободно погашать свои кредиты и ипотеку раньше времени, но только предупредив банк об этом заранее.

Можно ли

Споры по вопросу, запрещено раньше срока отдавать в банк долги, или нет, не утихали еще с начала 2011 года. Тем не менее, казалось бы, поданный законопроект №47538-6/9, который должен был вступить в силу с 01.06.15г., говорит об изменениях, подлежащих к внесению в 1 Часть Гражданского Кодекса России (ГК РФ).

Дословно поправка к ст.810 гласила о том, что заемщик не нарушит никаких обязательств, если погасить досрочно суммы по ипотеке (либо иному займу).

Так, в ч.2 ст.810 ГК РФ четко говорится о том, что заемщик имеет полное право безнаказанно возвращать сумму долга кредитору досрочно при наличии письменного уведомления.

Это значит, что прежде чем платить по долгам раньше установленного по договору срока, заемщик должен сначала подать в банк заявление с подобной просьбой.

Не стоит игнорировать также и такую формулировку в статье законодательного положения, как: «Если иное не предусмотрено договором…».

Это значит, что если в соглашении по ипотеке не указано никаких запретов, денежных санкций, сумм неустоек при внесении на счет банк досрочных платежей, то тогда правило, прописанное в ст.810 имеет право на безнаказанное осуществление и реализацию.

Однако, если отдельным пунктом договора запрещается досрочно погашать ипотеку, при этом даже указываются проценты штрафа, которые будут начислены при нарушении такого пункта, то тогда смысла нет клиенту рисковать своими кровными деньгами и переплачивать.

Вот почему так важно почаще заглядывать в договор по ипотеке, что заключался между банком и клиентом.

Условия оплаты денежного обязательства заранее

Обо всех условиях и специфике досрочного внесения на счет банка по договору ипотеки денежных сумм следует узнавать заранее.

Все прописано в договоре и законодательстве. Когда в договоре этот пункт не отражен, тогда следует обращаться за правовой поддержкой к законодательству России.

Если вы самостоятельно не можете отыскать необходимые статьи законов, которые бы давали вам полное право на погашение раньше времени ипотечных платежей, то тогда обратитесь к юристу или иному специалисту правовой сферы. Сбербанк очерчивает свой круг определенных требований и условий при досрочном гашении долгов по ипотекам.

Они заключаются в следующем:

  1. Досрочное погашение ипотеки, которая была открыта 6 месяцев либо 1-5 лет назад (в зависимости от общего срока кредитования) не понравится Сбербанку.
  2. Для договорных отношений с жестким ограничением, оплачивать ипотеку раньше срока в Сбербанке можно не более 3-х раз за весь период кредитования.
  3. Остальным же клиентам, с которыми заключался обычный ипотечный договор, без отдельных указаний насчет ограничений в досрочном погашении, разрешается после письменного уведомления раньше срока оплачивать ипотеку неограниченное количество раз.
  4. Если клиент вносит досрочно сумму (хоть частично, хоть целиком по ипотеке) без предупреждения, Сбербанк вправе выставить ему штрафные санкции. И это не будет противоречить законодательству РФ.
  5. Одно из требований банка о величине досрочной суммы – она не должна быть менее 15000 рублей. Но с правовой точки зрения, такое требование ничем не подтверждается, никакими законами и отнесено на усмотрение кредитора.
  6. При погашении части стоимости ипотеки за клиентом Сбербанк оставляется право выбора:
    • не изменять даты в новом графике, но менять размеры платежей;
    • изменить дату, но оставить платежи в прежней величине;
    • изменить способ оплаты с дифференцированного на аннуитетный вид, и другие привилегии.

Начало периода, когда в Сбербанке разрешается начинать погашать ипотеку раньше срока, должно быть оговорено в договоре. Если такой детали вы в тексте соглашения (в своей копии договора) не находите, тогда уточняйте ее особенности у сотрудников банка.

Дело все в том, что если вы кредитными деньгами воспользовались всего 6 месяцев и уже загорелись желанием погасить всю сумму одолженных средств, то тогда банк теряет свою выгоду.

Ведь он же не получает в данном случае никаких процентов на протяжении длительного периода времени, если вы, к примеру, брали ипотеку на 10-15 лет.

Например, вы взяли ипотеку на 25 лет, а половину из нее уже хотите отдать банку через полгода. В этом случае возможны денежные санкции в размере тех процентов, которые выставит кредитор на свое усмотрение.

Правила

Перед досрочной оплатой долговых обязательств по ипотечному договору следует заручиться также поддержкой фиксированных правил, действующих у такого кредитора, как ПАО «Сбербанк».

К основным правилам такой сделки относятся следующие пункты:

  1. Все нюансы и тонкости досрочного внесения денег на счет банка должно быть оговорено в первый же день, когда подписывается договор.
  2. Сведения о подобном выполнении обязательств раньше срока должны в соглашении прописываться отдельным пунктом. Это либо пункт «Об ответственности сторон», либо пункт «О досрочном погашении ипотечного займа».
  3. На основании тех изменений, что были включены в ч.4 ст.809 ГК РФ и ч.2 ст.810 ГК РФ, заимодавец имеет право получать в свою пользу проценты от ипотечного займа только до даты, когда реализовалось досрочное погашение. Но это правило работает в совокупности с требованием заблаговременного письменного уведомления кредитора клиентом о своем намерении оплатить ипотеку заранее.
  4. Заявление подавать следует обязательно за месяц до того, как вы собираетесь внести раньше положенного времени часть суммы или всю сумму.
  5. Явка в банк заемщика должна быть именно в ту дату, которая указывается в графике платежей.
  6. Какую бы сумму вы ни собирались вносить на счет банка, изначально требуется пополнить ваш кредитный счет, который был на вас оформлен еще при подписании ипотечного соглашения.
  7. Непосредственное и автоматическое списание с вашего счета на счет банка будет все равно происходить по факту, по графику, установленному изначально.
  8. Сумма может вноситься в счет погашения ипотеки досрочно в заранее запланированный день на тот случай, если клиент первым делом подал об этом заявку и стороны обсудили и назначили день такой оплаты.

После полного погашения ипотеки заемщику банк обязан выдать справку, подтверждающую отсутствие обязательств, возложенных ранее на заемщика. А после частичного погашения, следует перерасчет и выдача на руки заемщику другого графика платежей.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Прежде всего, каждый заемщик должен обращаться сначала к своему кредитору, непосредственно в то отделение банка, где оформлялся ипотечный договор.

Там, подав заявку и проконсультировавшись со специалистом, он будет уже уверен в том, что никаких неосмысленных шагов не предпринимал, и не будет предпринимать, за которые банковская организация смогла бы его финансово наказать.

Схемы досрочных погашений ипотеки в Сбербанке могут от случая к случаю отличаться. Происходит это в зависимости от того, каким объемом денежных сумм будет произведена оплата клиентом – полной суммой долга по договору, либо же частичной.

Частичное

При частичной досрочной оплате обязательно будет следовать за этим перерасчет сумм платежей по оставшемуся долгу. Также в обязательном порядке составляется новый график с новыми суммами и, возможно, датами.

В целом, здесь алгоритм действий наблюдается следующий:

  • заемщик определяет дату, которая должна быть на месяц раньше той, когда он хотел бы досрочно воспользоваться механизмом оплаты;
  • клиент вносит на свой счет сумму, которой собирается досрочно погасить ссуду;
  • затем идет в банк, чтобы подать письменное заявление-уведомление об оплате раньше срока;
  • после письменного разрешения, который ответно банк направляет на адрес клиента или лично в руки отдает сотрудник в офисе банка, денежные суммы пойдут в уплату на счет банка в оговоренные дополнительно сроки;
  • график платежей вместе с суммами оставшегося долга пересчитывается и в измененном виде отдается клиенту на руки;

Проще пересчитать сумму последующих платежей по графику, если по договору все они фиксировались по схеме аннуитетных платежей – равными долями.

Но сложнее будет произвести перерасчет сумм, если схема погашения ипотеки в договоре стоит дифференциальной и целиком зависит от общей стоимости договора (ипотеки).

В этом случае вполне вероятно, что банк предложит клиенту плавающий график погашения платежей с меняющимися суммами от месяца к месяцу.

Полное

В случае, когда планируется вернуть банку всю сумму, что осталась по долговому ипотечному обязательству, действует иной порядок законного разворачивания событий.

Договор в этом случае прекращает свое действие, но закрыть его следует правильно, чтобы не оставаться больше должником банку, ни по каким иным обязательствам – комиссиям, страховкам, платам за содержание кредита и прочее.

В случае полного погашения сумм раньше срока в действие вступает следующий механизм:

  1. Клиент вносит всю сумму по договору на свой кредитный счет в ту дату, которая определяется им за месяц раньше фактического перевода денег на счет банка в будущем.
  2. После этого он обращается с письменным заявлением в банк, где прописывается его просьба закрыть досрочно договор в связи с полным погашением долга.
  3. Банк рассматривается ситуацию, и видит на счету правильную сумму, готовую к начислению на счет финансовой организации.
  4. Банк проводит все проверки, перерасчеты, убеждается в правильности определения суммы по договору и дает разрешение в письменном виде.
  5. Автоматически сумма списывается со счета клиента на счет банка.
  6. Клиент приходит в банк, чтобы окончательно закрыть договор.

После того, как соглашение будет окончательно закрыто, у банка больше не возникает никаких вопросов или претензий к клиенту, на руки бывшему заемщику выдается справка.

В этом специальном документе должно быть указано, что по такому-то номеру договора, таким-то клиентом (указываются его персональные данные), выплачены все долги в полном объеме в такой-то сумме. При этом у банка не осталось никаких претензий к бывшему заемщику.

После этой процедуры начинается второй этап – снятие обременения, что было ранее возложено на залоговое имущество – ипотечный объект.

Заявление

Бланк заявления на досрочное погашение ипотечного кредита можно взять в любом территориальном отделении Сбербанка, а можно самостоятельно скачать на его официальном сайте. Документ составлен на усмотрение финансовой организации и практически считается изготовленным в произвольной форме.

В его содержании наличествуют следующие важные пункты:

  • шапка документа, где следует прописывать данные сторон в определенном порядке:
    • «Кому»: здесь пишется Ф.И.О. начальник отделения Сбербанка;
    • ниже указывается номер отделения банка;
    • еще ниже – его адрес;
    • «От кого»: здесь пишется Ф.И.О. заемщика;
    • иногда ниже под Ф.И.О. клиента, банковский сотрудник может попросить проставить номер мобильного телефона заявителя.
  1. по центру пишется название документа;
  2. в первом абзаце указывается, кто является заемщиком, какие его персональные данные паспорта, номер и дата заключения договора ипотеки и сама просьба;
  3. просьба излагается просто: «прошу безакцентно и досрочно прекратить действие договора…», потом пишется число, с которого предполагается прекратить договор;
  4. если погашение частичное, тогда пишется следующая просьба: «прошу досрочно принять часть суммы в размере … (указывается сумма) по ипотеке с …» (указывается дата);
  5. затем указывается номер кредитного счета клиента, куда он планирует вносить досрочный платеж;
  6. отдельным абзацем он дает свое согласие на то, чтобы банк списал в нужное ему время сумму, которую указал клиент;
  7. после этого клиент обязан расписаться в своей разумности и трезвомыслии, когда принял такое решение и что он понимает, что операция будет производиться непосредственно ПАО «Сбербанком», и далее в образце;
  8. завершается документ подписью заемщика с ее расшифровкой и указанием даты, когда было составлено заявление.

Отозвать назад заявление по досрочной оплате ипотеки можно в течение 30 дней, которые даны законодательством.

Делая вывод, можно отметить, что сейчас законом банкам не разрешается по каждому случаю штрафовать своих заемщиков, если они желают раньше времени вернуть одолженные средства в виде ипотеки (либо другого какого займа).

Это касается в первую очередь тех случаев, когда клиент добросовестно письменно уведомил банк за 30 дней до внесения досрочной оплаты. Остальные же ситуации следует рассматривать уже с точки зрения специфики самого договора и его условий.

Если в нем прописываются санкции Сбербанком, тогда у кредитора могут возникнуть вполне веские основания для того, чтобы наложить пени и штрафы на клиента при неправильном досрочном погашении ипотеки.

Видео: Правила досрочного погашения кредита

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.