В некоторых случаях у клиентов банков появляется возможность расплатиться с долгами перед кредиторами раньше срока. Известно, что за досрочное погашение кредитов, будь то ипотечных, либо иных, банки могут брать комиссию или штрафы.

Какова же ситуация в 2019 году? Действительно ли законом запрещается вносить суммы раньше времени и для этого предусмотрены штрафные санкции?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-43-85 (Москва)

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Кроме этих вопросов нужно еще разобраться с тем, как рассчитывается сумма для возврата и остаток при частичном досрочном погашении. А также, какими правилами и порядком руководствуются заимодавцы, что происходит с графиком и многие другие моменты, требующие внимания.

Возможно ли

Кредиторы не имеют право по российскому законодательству запрещать своим клиентам возвращать долги раньше установленного срока.

Поэтому и подключение штрафных санкций некоторыми банками – это еще весьма спорный вопрос, который суд может легко решить в пользу клиента.

Штрафы могут быть привлечены лишь тогда, когда клиентом были нарушены условия договора, либо нормы законодательства.

Вторая часть Гражданского Кодекса России на этот счет выдает следующие требования:

 Заимодавец имеет право получать от заемщика проценты по займу  п.4 ст.809 ГК РФ
 При условии уведомления за 30 дней банка о предстоящей досрочной оплате долга заимодавец не может препятствовать желанию заемщика и должен принять сумму, перечисленную клиентом  абз.2 п.2 ст. 810 ГК РФ, а также – ч.4 ст.11 законодательного положения №353-ФЗ от 21.12.13 г.
 Допускается банкам устанавливать более срок уведомления, чем 30 дней, чтобы предупреждать кредитора о досрочном погашении займа заранее  абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ
 Внесение досрочно платежа должно осуществлять строго после одобрения заимодавца  п.2 ст.810 ГК РФ

Поэтому оплачивать раньше времени долги по ипотеке, конечно же, можно, но только делать это следует грамотно.

Все действия заемщика должны быть согласованными с условиями договора и банком. Кроме того, сами банки также не должны нарушать установленных в законодательстве норм.

Какие условия диктует договор

Договор, заключаемый между банком и заемщиком – это основа основ, причем даже в таком деле как досрочное погашение ипотечной ссуды.

Ведь если в его пунктах будут прописываться штрафные санкции за досрочку, то ни один закон не сможет опровергнуть порядка, закрепленного договором.

Потому что в законодательстве указывается, что заключенный договоре между банком и клиентом является важным документом, на котором строятся их отношения и который также включен в правовое поле, как и прочие нормы законов.

Вот почему при судебных разбирательствах судья сразу же обратит внимание именно на условия досрочного погашения в соглашении.

Возврат процентов банку клиентом при досрочном погашении займа в договоре обязательно прописываются, как обязанность лица, занявшего деньги у банка.

Такое требование вполне обосновано и закреплено в российском законодательстве – законе №284-ФЗ 19.10.11г., а также п.4 ст.809 ГК РФ.

Сколько можно раньше срока вернуть денег, может установить сам банк, указав конкретную сумму досрочного возврата и сроки уведомления ст.30 закона №395-1 от 02.12.90 г., находящегося в действующей редакции и сегодня).

Штраф при досрочной оплате долга может назначаться банком в следующих случаях:

  1. Когда с момента подписания соглашения прошло мало времени для пользования клиентом одолженными деньгами – где-то 2-3 месяца.
  2. Когда клиент заранее не предупредил банк о том, что собирается досрочном погасить какую-то сумму.
  3. Когда клиент нарушил условия договора, в его пункте о досрочном погашении, где указаны конкретные сроки, суммы и проценты комиссий.

По закону нужно предупреждать за 30 дней до фактического внесения преждевременной платы. Но иногда банк сам в соглашении прописывает срок уведомления – за 5-7 дней, например (у каждого банка по его усмотрению выставляются свои сроки). Получается, что в первую очередь перед тем как заранее оплачивать суммы наперед заемщику необходимо сначала обратиться к тексту соглашения, заключенного с банком.

Если в нем не указано никаких ограничений на этот счет, то тогда уже можно действовать в рамках законодательства.

Благодаря ст.810 ГК РФ законом запрещено в ипотечном соглашении прописывать следующие условия:

  1. Запрет возможности преждевременного погашения как такового.
  2. Установление санкций и комиссий за легальное досрочное погашение, не противоречащее нормам закона.
  3. Выставление минимальной суммы платежа, которую можно погасить. Лучше всего указывать диапазон лимита сумм, которые банком разрешается внести раньше срока.
  4. Накладывание моратория на возврат раньше времени долга.

Правила досрочного погашения ипотеки в банке

Правила погашения раньше срока одолженных средств для приобретения недвижимости через ипотечную ссуду заключаются в следующих нормах:

  1. Погашение может происходить как частично, так и в полном объеме всего кредита.
  2. Частичное погашение приводит к уменьшению долга.
  3. Полное погашение приводит к закрытию договора.
  4. Уведомлять банк всегда обязательно заранее. Разница может быть только в сроках – один банк выставит один срок, другой банк – другой, закон – 30 дней.
  5. Уведомление о предстоящем досрочном погашении каких-то сумм по ипотеке обязательно должно быть письменным.
  6. Досрочный платеж всегда следует вносить на счет одновременно с суммой ежемесячного платежа, требуемого внести по графику ( положения №353-ФЗ).
  7. Досрочное погашение ипотечного долга никаким образом не отражается на договоре по залоговому обязательству (ч.9 ст.11ч.6 ст.11 положения №353-ФЗ).

Помимо этих правил следует также упомянуть еще и о том, что досрочно разрешается погашать долги по ипотеке методом рефинансирования.

Для этого просто заемщик берет заем в другом банке (или в этом же, где оформлялась ипотека, если банком предусмотрены такие программы), и одолженными средствами погашает часть или весь кредит.

Особенно такой подход будет интересен тем, кто брал ипотеку ранее на менее выгодных условиях, чем они теперь предлагаются банком в своих рекламных акциях.

Порядок

Алгоритм действий при досрочном погашении ипотечного займа зависит от того, существуют ли в тексте договора какие-либо ограничения, или нет. Заемщик сначала должен действовать по прописанному алгоритму в договоре.

Если ограничений нет, тогда заемщик вносит раньше времени сумму строго по законодательному нормативу, который заключается в следующем:

  1. Заемщиком уточняются условия ипотечного соглашения насчет досрочных возвратов.
  2. Производится расчет сумм, которые требуется внести.
  3. Подается заявление в банк за месяц до фактической преждевременной оплаты. Это и будет письменным уведомлением банка о намерении заемщика.
  4. Затем ожидается одобрение банка. Иногда банк может не согласиться принять деньги раньше срока, хотя это против требований законодательства.
  5. В случае если погашается сумма без уведомления минимум за месяц, банк будет иметь право по закону не принять такой платеж, или принять, но уже со штрафами.
  6. После одобрения банком его заявления клиент кладет сумму на свой кредитный счет.
  7. Банк в любое время может со счета снять сумму себе на счета.
  8. Заемщик оповещает банк об оплате и может даже предъявить доказательство – платежный документ, квитанцию.
  9. Обязательно нужно проконтролировать, списалась ли вся сумма. Которую положил на счет клиент в качестве досрочного возврата.
  10. Если погашение осуществлялось полностью всего оставшегося долга, то от банка заемщик должен получить справку о закрытии кредитного договора и об отсутствии претензий банка к клиенту.

После того как заемщик погасил часть или полную сумму долга, ему лучше всего еще раз оповестит об этом банк.

Конечно же, по своей базе данных банк увидит, что на счету клиента уже лежит сумма, но лучше все-таки еще предупредить и показать квитанцию об оплате, чтобы не возникало никаких недоразумений в связи с техническими сбоями или еще чем-то.

Проще дело обстоит с кредитными картами – там никакого письменного уведомления предварительно подавать не требуется. Достаточно внести сумму на счет, с которого все автоматически спишется банком.

Следует обратить внимание, что если клиент не подаст заранее никакого заявления о своем намерении оплатить долги раньше срока, то тогда даже если он и внесет сумму, все равно со счета банк будет списывать суммы согласно графику, а не всю целиком в счет погашения за несколько месяцев вперед.

Также и никакого перерасчета тогда не будет произведено. Вот почему подача заявления так важна.

В заявлении следует указать наиболее ключевые моменты, которые будут отражать суть всего дела:

  • обращение к руководству отделения банка и название самого банка;
  • в тексте прописывается просьба и желательно причина, из-за которой понадобилось внести сумму заранее;
  • точная сумма (желательно не только цифрами, но и словами);
  • дата, когда собирается клиент осуществить платеж;
  • если сумма будет погашаться целиком, тогда указывается весь ее остаток, до конца действия договора;
  • если у заемщика есть возможность погасить долг какой-нибудь субсидией, данной ему от государства, тогда он должен и ее указать;
  • номер кредитного счета, по которым проходят операции по ипотеке;
  • дата составления документа и подпись составителя с ее расшифровкой прописью фамилии и инициалов.

Если у клиента была еще и просроченная задолженность к моменту подачи заявления на досрочное погашение, то по правилам ее следует погасить в первую очередь.

Затем подготовить деньги на ежемесячный платеж, который по графику идет следующим к оплате. К нему добавляется сумма досрочного погашения и все вместе вносится на счет.

Но отдельно все, же стоит оплатить сначала задолженность, образовавшуюся в результате просрочки, чтобы по ней квитанция фигурировала отдельным подтверждением факта погашения долга.

Как рассчитать преждевременную плату

Еще при подписании договора ипотеки клиент должен уточнить у сотрудника банка, что именно и когда он будет платить по ссуде.

Когда он оплачивает проценты, когда «тело» кредита, когда комиссии за оформление (если они есть), а когда страховые суммы, если их распределили по месяцам.

При равнозначных платежах, распределенными по графику равными частями, клиенту легче всего самому определить, сколько он будет вносить досрочно.

Он просто складывает все суммы за те месяцы вперед, за которые он желает заранее расплатиться с кредитором.

Однако в едином ежемесячном платеже присутствовать могут как проценты, так и остальные суммы – основной долг, комиссии (если договором они предусмотрены), страховые суммы и прочее.

При полном погашении долга сумму определяет банк, либо клиент, который может сориентироваться по графику и посчитать, сколько всего еще ему осталось до конца действия ипотеки оплачивать. При частичном погашении размер суммы возврата долга заемщик определяет самостоятельно

Что повлияет на график

При пересчете процентов и сумму долга график будет полностью переделываться, и распечатываться новым. В нем величина процентов уже будет уменьшена по каждому ежемесячному платежу, оставшемуся до конца всей ипотеки.

Либо же, если окажется, что все проценты уже погашены, тогда по графику просто будут распределены платежи «тела» займа, непосредственно тех сумм, которые были изначально клиентом заказаны для одалживания.

Всего существует два классических приема, позволяющих изменить график оптимальным образом:

  • уменьшение сроков оплаты всего оставшегося займа;
  • уменьшение размеров ежемесячных платежей.

Пересчет графика платежей всегда должен официально быть представлен в дополнительном соглашении к основному ипотечному договору.

В доп. соглашении должны быть прописаны все новые условия, либо новые расчеты с их результатами. Поэтому необходимо не просто переделать график, но еще и закрепить его официальным изданием приложения к ипотечному договору.

Пересчитываются ли проценты

Даже при аннуитетных (равными долями) платежах сразу можно заметить, что изначально по договору ипотечного кредитования клиент погашает проценты по займу, а затем, уже сами суммы, которые были взяты в долг заемщиком.

Если спросить у банковских экспертов, почему вперед непременно клиенту нужно оплачивать проценты, а не «тело» ссуды, то они ответят, что таким образом банк самого себя подстраховывает от случаев досрочного погашения долга заемщиками.

Проценты – это вознаграждение, заработок банка, который кредитору никак не хочется терять, когда его клиент вздумал, вдруг, раньше срока вернуть все одолженные деньги.

Поэтому после того, как клиент внесет досрочно какую-то сумму в погашение ипотеки, так сразу же следует пересчитать проценты.

Методики расчетов процентов банком могут быть использованы следующие:

  1. Сохранение ранее действующего размера кредита с одновременным уменьшением самого количества платежей.
  2. Сохранение количества платежей, но с перерасчетом их размеров.
  3. Предоставление возможности клиенту выбрать самому ту или иную методику перерасчет процентов, когда тот подает заявление на досрочное погашение.

Может оказаться так, что при частичном погашении суммой внесенной раньше срока все проценты по ипотеке уже были выплачены, и осталось только теперь вернуть сами одолженные средства либо их остаток.

Расчеты процентов могут производиться по следующей формуле: ОСЗ х ПС/(1 — (1+ПС)-(ПП-1)) = оставшийся размер аннуитетных платежей

Где:

 ОСЗ  оставшаяся к уплате задолженность, что приходится на расчетную дату
 ПС  ставка за месяц, которая обычно равняется 1/12 (делим на количество месяцев в календарном году) от годовых процентов, что устанавливались на весь период кредитования
 ПП  процентные периоды, которые осталось еще погасить до конца всего ипотечного займа

Этой же формулой рассчитывается также изначально и аннуитетные платежи по ссуде еще при подписании договора с банком.

Но пересчитать проценты можно также и в онлайн режиме, воспользовавшись специальным интерактивным калькулятором. Такие калькуляторы можно найти либо на официальном сайте своего кредитора, либо на сторонних, независимых сайтах.

После самостоятельных расчетов необходимо их сверить, прийти в банк, обратиться к банковскому специалисту.

Тогда вы будете точно уверенными в правильности суммы остатка по вашим долгам, либо же выяснится, что вы погасили всю сумму долга, в полном объеме и ничего уже банку не должны.

Материнский капитал

Для погашения раньше срока ипотечного займа или его части при помощи денег из материнского капитала необходимо пройти клиенту следующие путь:

  1. Сразу обратиться в Пенсионный Фонд за информацией по остаткам денежных средств, которые можно использовать для погашения процентов ипотеки.
  2. Написать заявление в ПФР о целевом использовании денежных средств.
  3. Написать заявление в банк о намерении внести по ипотеке досрочно определенную сумму средствами материнского капитала.
  4. В обоих заявлениях должна указываться одинаковая дата фактического внесения денег, чтобы не произошло никаких сбоев.
  5. После того, как Пенсионный фонд перечислить на кредитный счет клиента нужную сумму в нужный день, банк сможет ее списать себе на счета.

Обращаться следует в пенсионный Фонд по месту регистрации проживания заемщика. Все документы, которые собираются клиентом, должны быть правильно оформлены в ПФР. Весь перечень бумаг можно уточнить у банка и в государственном учреждении Пенсионного фонда.

В чем состоит выгода

При полном погашении клиенту лучше обратить внимание на условия договора и сроки пользования ссудой.

Если они весьма малы, то за возврат денег в полном объеме на слишком ранних сроках пользования кредитом банк может выставить свои санкции.

Выходит, что клиенту попросту не выгодно возвращать все деньги банку вместе с процентами сразу же по истечении 2-3 месяцев. Необходимо выждать хотя бы полгода, чтобы не заработать себе штраф за досрочное возвращение.

Говорить о выгоде при возврате долга в полном объеме можно только лишь тогда, когда уровень инфляции был в пользу клиента на тот момент, когда он погашал долг.

При частичном досрочном погашении долга график изменяется настолько, что нагрузка на ежемесячные расходы по ипотечным платежам уменьшается.

Платить заемщику каждый месяц кредит уже будет легче, в виду уменьшения ежемесячных сумм, если был выбран путь изменения графика именно в размерах платежей, а не всего оставшегося срока кредитования.

При частичном погашении специалистами принято считать наиболее выгодным именно способ сокращения срока оплаты долгов, а не размера платежей.

Потому так переплата за счет начисленных процентов составит наименьшую сумму, чем, если растянуть долг на более длительный срок.

Видео: Как досрочно погасить ипотеку

Ваши отзывы

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.