Довольно большое количество людей в России на сегодня взяли много кредитов, но расплатиться с ними никак не в силах. Это случается не только по причине экономико-финансовых кризисов в мировых масштабах, но также и из-за неграмотного подхода к собственным материальным возможностям.

Для разрешения подобных проблем уже разработаны достаточно удобные программы на базе различных банков. Благодаря ним можно существенно облегчить ситуацию с погашением кредитов. Но наиболее всего граждан интересует тема полного списания своих долгов перед банками.

Возможно ли

Полное списание долговых обязательств со стороны физического лица перед банковским учреждением стало возможным, как только был принят закон о финансовой несостоятельности граждан РФ №127-ФЗ от 26.10.02, отредактированный 03.07.16г. и вступившим в силу с 15 июля 2017 года.

Этот механизм называется – банкротство физических лиц. Но это далеко не единственный способ, как можно освободиться от бремени финансового долга.

Только следует учесть, что большинство способов не предусматривает полного закрытия кредитного договора без выполнения долгового обязательства вообще.

Существуют другие варианты решения этой проблемы, которые скорее перекрывают обязательство по долгу перед банком, чем вовсе его прощают.

Можно перечислить эти основные методы, после которых часть все равно банку придется оплатить, но через какое-то время. Банк все равно в накладе не остается, деньги от должника к нему могут поступить даже после продажи ликвидного имущества, которое за долги было арестовано и продано на конкурсах.

Всего механизмов несколько:

  • рефинансирование кредита;
  • реструктуризация долга по ссуде;
  • объявление гражданина (гражданки) судом о банкротстве (финансовой несостоятельности);
  • списание части долга по решению банка.

Система, по которой образуются долги граждан РФ, к сожалению, такова, что достаточно только один раз пропустить по графику платеж и затем становится все сложнее и сложнее оплачивать кредит.

Если о проблеме сразу же не известить банк, но откладывать ее решение на потом, то, действительно, может накопиться очень большой долг.

Даже, если вы потеряли работу, кому одолжили займовые деньги, которые не вернулись к вам вовремя, серьезно заболели или у вас родился ребенок, на уход которого уходит большая часть денежных средств из семейного бюджета.

В любом случае при первой же заминке вам следует позвонить или любым другим способом (через сайт в интернете, придя лично в офис) оповестить своего кредитора о сложившейся ситуации. Тогда будет легче изменить условия договора.

Причины, по которым банк может списать долги по кредитам физических лиц

Не нужно быть наивными настолько, чтобы рассчитывать при каждом просроченном платеже на то, что банк к рассмотрению вашего дела подойдет с точки зрения благотворительности.

С вами заключался договор по кредиту. В нем указывается, что в случае вашей большой задолженности и длительного отсутствия погашений долговых финансовых обязательств с вашей стороны, банковское учреждение, ссудившее вам деньги, будет иметь полное право обращаться в суд.

Очень редко бывает так, что банк по своему собственному решению захотел частично или полностью списать ваш долг. Для этого по ситуации должен фигурировать ряд весомых причин, которые к тому же должны быть очевидными (доказуемыми путем документального подтверждения).

Если судебным решением с вас списали долг без банкротства, то не стоит слишком радоваться. Проблемы могут начаться чуть позже, когда вас станут донимать коллекторы.

Именно им банк может продать ваше долговое обязательство, и вы будете должником опять, но только другой организации.

Также вы должны понимать, что в подобной сложной ситуации, вы больше нигде не сможете кредитоваться, вас занесут в черный список Бюро кредитных историй (далее – БКИ), и никакая финансовая организация не захочет иметь с вами дела.

Все же можно перечислить некоторые причины, по которым банк в исключительном порядке может без суда и иных принудительных механизмов влияния списать с должника часть суммы долга.

К этим причинам относятся следующие:

  1. Если добыть остаток по кредиту для банка может оказаться чересчур затратным, то сумму он списывает. Обычно речь здесь может идти о небольших величинах остатков по долгам.
  2. После смерти заемщика банк может списывать долг только в том случае, если у умершего нет никаких наследников.
  3. Если, вдруг, банк пропустил срок исковой давности – 3 года. Это, безусловно, случается крайне редко и срок часто банк любит исчислять со дня окончания займового соглашения, а не со дня первого неплатежа.

Когда банк применяет свои меры по возврату с клиента денег, то он претерпевается следующие расходы:

  • оплата телефонных звонков и смс-сообщений;
  • офисные расходы;
  • оплата заработка коллекторам;
  • юридические и судебные издержки услуги.

Если сумма настолько ничтожна, что даже не окупается, тогда вероятнее всего финансовому учреждению проще ее списать с должника, чем возиться с разбирательствами. Больше нет никаких вариантов, когда банк мог бы «простить» полностью долг заемщику.

Рефинансирование

Если ваша кредитная история идеальна, но, вдруг, так случилось, что вы именно сейчас не сможете оплатить скопившийся долг по действующему займовому договору, то вы можете попытаться заключить встречный договор ссуды в другой финансовой организации.

Одолженными денежными средствами вы сможете перекрыть большой долг. Однако некоторые банки своим клиентам могут пойти на встречу и все оформить в рамках одной организации.

А если еще и попадется какая-нибудь акция, тогда могут быть шансы оформить второй кредит по сниженной ставке годовых процентов.

Реструктуризация

При реструктуризации клиент подает заявление в банк, где указывает в просительной форме, чтобы не списать его долг, а лишь уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Поэтому такой способ улучшить платежеспособность заемщика не совсем можно назвать списание долга. Договор остается действующим, пересматривается лишь график, величина сумм, процентов и составляется дополнительное соглашение, прилагаемое к основному договору.

Тем не менее, в этом есть свои выгоды, как для банка, так и для его должника. Хоть медленным способом, но банк будет получать обратно свои деньги, а долговое обязательно будет потихоньку выполняться удобным для клиента образом.

Как только у вас случилось что-то такое, что может негативно сказаться на вашей платежеспособности, так вы сразу должны не только позвонить в банк, но и прийти, чтобы подать заявление в письменном виде с просьбой о реструктуризации. Для одобрения банком вашего заявления точно также нужны веские причины, как и в случае с рефинансированием.

Это могут быть следующие факторы, которые очевидны и могут испортить вашу кредитную историю:

  • потеря работы не по вашей вине;
  • серьезное заболевание, требующее длительного решения и влияющее на вашу трудоспособность не лучшим образом;
  • рождение ребенка в семье или появление любого другого иждивенца, требующего ухода;
  • внезапная кончина основного заемщика, чей родственник по наследству принял обязательство платить долги. Но для родственника такая обязанность возникла неожиданно, не запланировано.

Заимодавец после удовлетворения вашей заявки может предложить вам несколько вариантов урегулирования вопроса. Потому что все вместе одновременно эти механизмы практически не применяются.

Способы решения неплатежеспособности заключаются в следующем:

  • уменьшение ежемесячных сумм по платежам на определенный период времени;
  • уменьшение суммы по платежам со сдвигом и изменению по всему графику с добавлением дополнительного месяца (или месяцев), благодаря чему срок кредитования немного увеличится;
  • предоставление клиенту, так называемых, «кредитных каникул», когда он может вообще не платить долг в течение 1-3 месяцев;
  • оплата только проценты до выравнивания ситуации;
  • если по ссуде фигурировал залог, а сумма долга скопилась уже достаточно большая, то банк может предложить погасить его именно залоговым имуществом, отписав его банку по договору кредитования.

Здесь стоит отметить – иногда в период «кредитных каникул» клиента обязуют оплачивать хотя бы процентную ставку. Поэтому редко бывает так, чтобы реструктуризация проходила таким образом, что клиент вообще ничего платить не будет в какой-то период времени.

Зато благодаря этому механизму ваша кредитная история не испортится, ведь вы все будете делать в законных рамках.

Объявление о банкротстве

Полное прощение всех долговых обязательств перед банком, которое не влечет за собой действия коллекторов – это, как уже упоминалось в начале статьи, объявление физического лица банкротом.

Для успешного признания таковым гражданин (гражданка) должен иметь на свою фамилию и имя долг в размере 500 тысяч рублей, а накопившаяся сумма должна была скапливаться на протяжении более 3-х месяцев.

Сразу нужно отметить, что процедура банкротства длится достаточно долго и она очень не проста. Возможно, даже придется заручиться профессиональной поддержкой юристов. Положительная сторона этой процедуры – полное списание долгов.

Но есть и отрицательные для клиента моменты, и они заключаются в следующем:

  1. Ему будет через суд вменен запрет на какое-то время выезжать за пределы Российской Федерации.
  2. На 3 года на него будет наложен мораторий как на лицо, занимающее руководящую должность.
  3. Кредитная история все же подпортится. Данные в базу БКИ внесут однозначно.
  4. Кроме отрицательного статуса по кредитной истории такого должника обязательно внесут в черный список всех банков. Это говорит о том, что он уже не сможет одалживать денег ни в одной из финансовых организаций.
  5. Есть большая вероятность лишения своего имущества, его части, которая могла бы быть ликвидной и пойти в уплату долга.

Получается, что процедура банкротства все равно предполагает перекрытие хотя бы какой-то части долга в пользу банка.

Судом никогда не будет назначено, чтобы единственное жилье, предметы быта, топливо, домашний скот, птица и прочее жизненно необходимое имущество могло быть отписано в счет погашения задолженности.

Вероятнее всего, что банк сможет отсудить у нерадивого клиента дачу, гараж, земельный участок, на котором не стоит дом, в качестве единственного жилья клиента, автомобиль, драгоценности и прочее.

Имущество продается при помощи конкурсного управляющего на торгах, и вырученные суммы денег отчисляются банку.

Частичное списание долга

При обращении в суд по делу о наличии большой задолженности клиента, судебная инстанция может присудить банку простить частично долг нарушителю. Но подобного рода списание долгов обычно могут присуждать только для определенной категории ответчиков.

К ним относятся:

  • те граждане, что исправно самостоятельно посещают все судебные заседания;
  • лица, постоянно находящиеся в контакте с банковским сотрудником, не избегают общения и не блокируют свой телефон;
  • никаким иным образом не предпринимают попытки уклониться от ответственности.

Однако банковским учреждениям подобные пути решения не приносят никакой выгоды. Они теряют свой доход, к тому же за открытие и ведение дела приходится платить дополнительные расходы.

Само собой, у должника нет никаких денег, чтобы покрывать судебные издержки. Вот почему банки стараются обращаться в судебные инстанции в самую последнюю очередь.

Вообще часть долга можно списывать и без вмешательства суда, путем издания любого правомочного внутрибанковского документа.

Механизм полного списания долга физическому лицу перед банком, выдавшему ему в долг когда-то денежные суммы, на сегодня один – банкротство.

Остальные же способы решения этой проблемы либо не дают право утверждать, что это полное списание долга. Можно лишь освободиться от части финансового обременения. Либо же это и списанием не назовешь, а лишь облегчением условий погашений кредита.

На практике большинство клиентов предпочитают пользоваться реструктуризацией долга, когда сумму можно раскидать по месяцам, платить какое-то время лишь проценты либо получить «Кредитные каникулы».

Несомненная выгода для клиента здесь заключается в том, что он получает возможность погашать кредит удобными для него сроками и объемами , а также в том, что его положительный статус кредитной истории будет сохраняться.

Видео: Банкротство физических лиц. Как списать долги по кредитам