При оформлении кредита практически каждому заемщику предлагают оформление страховки. Это предполагает погашение банковской задолженности заемщика страховой компанией в случае наступления страхового случая.

Нередко получение кредита без страховки практически невозможно. И часто страховая сумма довольно значительна. Можно ли вернуть страхование кредитов физических лиц?

Возможно ли

Вопрос возврата страховки по кредиту тем более актуален, что многим заемщикам навязывают данную услугу, даже если она им абсолютно не нужна. Согласно ФЗ №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите» (в ред. от 1.07.2014) банк не вправе настаивать на покупке клиентом стороннего продукта при оформлении кредита.

То есть можно вполне законно сразу отказаться от страховки. Трудности возникают, когда страховой договор уже подписан.

В принципе заемщик может отказаться от страховки и после оформления договора со страховой компанией. Но на практике это не так уж и просто. Сначала клиент должен обратиться в банк и подать заявление на возврат страховых взносов.

Рассмотрев заявку и приняв положительное решение, банк переведет страховую сумму на кредитный счет клиента. Но это в идеале, а на самом деле…

Чаще всего банк даже не принимает подобные заявления и переадресует обращение страховой компании. Это вполне законно, поскольку услуга оказывается именно страховщиком при посредничестве банка. Страховая компания неохотно возвращает деньги по страховке, потому заемщику нужно знать свои права.

При выплате страховой премии частями, как происходит в большинстве случаев, возвращать попросту нечего. Например, заемщик оформил кредит, а спустя полгода решил отказаться от страховки. Но все это время он пользовался страховкой, за что и оплатил услуга.

Самое большее, на что можно рассчитывать в такой ситуации – это исключение страховки из графика платежей, что в будущем уменьшит размер ежемесячного платежа. То есть речь идет об отказе от страховки, а не о возвращении страховой суммы.

Другой вариант, когда страховая премия выплачена наперед. Если заемщик выплачивает кредит досрочно при предоплате страховки, то некоторая часть страховой суммы остается неиспользованной.

К примеру, клиент оформил ипотеку и ежегодно выплачивает страховку за будущий год. При досрочном погашении займа можно требовать возврата страховки за неиспользованные месяцы.

В большинстве случаев сумма страховки сразу же включается в кредит. То есть фактически заемщик заранее оплачивает страховку на весь срок кредитования. Потому в случае досрочного погашения можно на абсолютно законных основаниях требовать возврата неизрасходованной страховой суммы.

Таким образом вернуть страхование кредитов можно, но только в определенных случаях. Оформлять или нет страховку, это личное дело каждого.

Но нужно помнить, что услуга не является обязательной. Навязывание страховки считается незаконным. Любой заемщик может отказаться от страхования при оформлении договора.

Какие бывают виды страховых событий

По своим разновидностям страховые случаи могут быть различны. Иногда несколько рисков могут включаться в комплексный страховой договор.

К основным видам страховых событий относятся такие случаи, касающиеся жизни и здоровья заемщика, как:

  • неблагоприятное состояние самого заемщика – смерть по определенным причинам, утрата трудоспособности с присвоением инвалидности, временная нетрудоспособность;
  • потеря заемщиком работы – вследствие ликвидации или банкротства работодателя, сокращения штата или численности работников;
  • порча залогового имущества заемщика – утрата в связи с физическим исчезновением, повреждения по предопределенным причинам;
  • невозврат кредита заемщиком.

В целом существует два типа страхования жизни и здоровья заемщика:

  1. При потребительском кредитовании.
  2. По договорам залогового имущества.

В соответствии со ст.935 ГК РФ при оформлении потребительского займа заемщик не обязан оформлять страховку, и может от таковой отказаться еще до заключения кредитного договора. Ст.31 ГК РФ «Об ипотеке» определяет страхование обязательным при оформлении ипотечного договора или автокредита.

Возврат при действующем кредите

20.11.2015 Банком России было издано Указание № 3854 «О минимальных требованиях к условиям и порядку … добровольного страхования». В этом нормативе определены стандартные требования к страхованию физических лиц.

Известно, что многие банки отказывают в кредитовании без страховки, причем отказ может быть мотивирован весьма законными основаниями.

Теперь наличие страховки не повод отказываться от займа. В течение пяти дней после подписания страхового договора заемщик вправе отказаться от услуги страхования и вернуть свои деньги.

Нужно учитывать, что данное Указание действует только на документы, оформленные после вступления норматива в силу. Указание № 3854 вступило в силу с начала марта 2017 года.

Срок перехода к новым правилам для страховых компаний закончился тридцать первого мая. Следовательно, положение распространяется на все договоры страхования, заключенные с первого июня 2017 года.

Указание Банка России действительно для таких видов добровольного страхования как страхование:

  • жизни заемщика на случай смерти, болезней или несчастных случаев;
  • имущества, кроме транспорта;
  • финансовых рисков;
  • гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам.

По новым правилам в договоре страхования должен наличествовать пункт о возможности возврата страховой премии при отказе от договора в течение пяти дней с момента заключения. Конечно, за этот период не должен произойти страховой случай.

Вернут ли при выплаченном займе

Договор страхования, как и кредитный договор, заключается на определенный срок. Но если кредит погашается досрочно, то страхование перестает быть актуальным. В этом случае возврат страховки зависит от условий договора.

Если в договоре отсутствует условие о частичном возврате страховой суммы при досрочном погашении, то требовать возвращения практически бессмысленно. Банк будет ссылаться на положения ГК о невозврате выплаченной премии.

При готовности банка к возврату части страховки понадобится подать надлежащее заявление. Рассмотрев обращение, банк вернет клиенту излишки выплаченной страховки. Сумма зависит от срока действия кредита.

В отдельных случаях можно вернуть страховку при выплаченном кредите через суд. Таковое возможно, когда услуга была предоставлена без согласия заемщика. Но придется доказать свою правоту. Если суд решит, что действия банка не были законны, то он обяжет вернуть страховку в полном объеме.

 

Как вернуть деньги

Ошибка многих заемщиков в обращении в банк, а не напрямую к страховщику. Следует знать, что требовать возврата страховки от банка можно лишь в случае, когда страхование являлось частью пакета банковских услуг. В остальных случаях целесообразнее адресовать обращение непосредственно страховой компании.

Стоит отметить условия, при которых договор страхования прекращает действовать досрочно. Детально они описаны в ст.958 ГК РФ:

  • при исчезновении застрахованных рисков;
  • при отказе страхователя от договора;
  • при досрочном прекращении действия договора вследствие исчезновения страховых случаев.

Вместе с тем по п.3 ст.958 ГК страховщик может не возвращать выплаченную страховую премию, если договор расторгается по инициативе клиента, в том числе и при досрочном расторжении. Тем не менее, существуют определенные «лазейки».

Прежде всего, стоит рассмотреть случаи, когда страхованием занимается страховая компания. Возможны два варианта частичного возврата страховки:

  1. При наличии в кредитном договоре условия «страховой договор заключается на весь период кредитования». То есть сроки договоров неразрывно связаны и при досрочном погашении займа, прекращается и страховой договор.
  2. Если под страховым риском определен случай невозможности погашения кредита при наступлении страхового случая. То есть завершение действия кредитного договора устраняет страховой риск. Значит, и страховой договор заканчивает свое действие по причине исчезновения рисков. Страховщик обязан осуществить перерасчет и выплатить излишек премии.

Конечно, не каждая страховая компания согласится добровольно вернуть деньги. Иногда может потребоваться подача иска в суд, где решение зависит от судейской позиции. Но все же большинство страховщиков предпочитают быть лояльными и возвращают часть страховки.

Важно чтобы в договоре страхования присутствовал пункт о возврате страховой суммы при досрочном расторжении договора.

Другая ситуация возникает при оформлении страховки сами банком. Речь идет о так называемых «Пакетных услугах» или «Программах страхования».

Договор страхования заключается меж банком и заемщиком. При этом вернуть страховку весьма сложно, поскольку оформляется она как плата за использование пакета услуг.

Такой вид страхования по обыкновению не оформляется отдельным договором, что исключает возможность обращения к нормам ГК РФ. Сумма засчитывается в виде комиссионного дохода банка, который не возвращается в любых обстоятельствах.

Если договор кредитования оформляется без страхования сторонним страховщиком, то особенно тщательно нужно изучить текст документа. Скорее всего, страховка включена в сумму кредита и условия страхования расписаны в самом кредитном договоре.

При этом отсутствие в договоре условия о возврате страховой суммы делает невозможным возвращение даже части страховки. И все же некоторые банки согласны возвращать клиентам частично суммы, выплаченные за пакетное обслуживание или программу банковского страхования.

Возврат страховки в Сбербанке

Сбербанк на просьбу о возврате страховой суммы по кредиту откликается лояльно. Но сумма возврата зависит от момента обращения клиента.

Заемщик, обратившийся с просьбой о возврате страховки в течение месяца после оформления кредитного договора, может рассчитывать на получение всей суммы страховой премии. Если обращение произошло спустя месяц и более после оформления кредита, то страховая сумма возвращается частично.

Для оформления возврата страховки заемщик должен обратиться в банк и предоставить:

  • заявление в свободной форме;
  • паспорт.

Обращение рассматривается в течение месяца. При положительном решении деньги перечисляются на банковский счет заемщика или карту.

В банке Хоум Кредит

До недавнего времени практика возврата страховки в банке Хоум Кредит была довольно неоднозначна. Как правило, заемщикам советовали обратиться в страховую компанию, которая отказывала возмещение. Единственной возможностью вернуть страховку было обращение в суд.

В 2014 году Хоум Кредит начал предлагать своим клиентам новые страховые продукты. Теперь страховые партнеры банка предлагают более гибкие условия страхования.

При отказе от страховки в течение месяца после оформления можно вернуть страховую сумму полностью. В случае досрочного погашения кредита страховка возвращается пропорционально неиспользованному кредитному сроку. Примечательно, что за возвратом страховки клиенты теперь могут обращаться непосредственно в банк.

В Ренессанс

Банк Ренессанс при кредитовании оформляет страхование жизни и здоровья. При этом отказ от страховки возможен лишь в течение пяти дней после оформления кредитного и страхового договоров. Как правило, своевременное обращение должно стать условием возврата страховки.

Но на практике получить обратно свои деньги у банка не получится. Услуги страхования при кредитовании в Ренессанс банке оказываются ООО «Ренессанс Жизнь», которая является отдельной страховой организацией. Потому любые просьбы о возврате страховки должны быть адресованы данной компании.

Но, даже зная об адресате обращения, подавать заявку по истечении пяти дней не следует. Страховщик сошлется на п.3 ст.958 ГК РФ, расторгнет договор страхования и страховую премию не вернет.

Оная не подлежит возврату при расторжении договора клиентом. Другое дело, когда кредит выплачен досрочно. В этом случае страховщик обязан вернуть неизрасходованную страховую сумму.

В заключение стоит еще раз упомянуть важность изучения кредитного и страхового договора до момента их заключения. Условие о страховании и не менее важно, чем иные финансовые моменты.

При правильном оформлении договоров проблем с возвратом неиспользованной страховой премии не возникнет. Иначе могут потребоваться длительные судебные тяжбы. А расходы на них нередко делают нецелесообразной всякую борьбу за возврат страховки.

Видео: Как вернуть деньги за страховку по кредиту?