Поручительство физического лица это один из видов обеспечения при оформлении кредита. За счет простоты применения и быстрого оформления поручительство является одним из наиболее популярных инструментов при оформлении потребительских кредитов. Что отличает кредит, обеспеченый поручительством физических лиц?

Возможно ли получить

Определение, данное в ст.361 ч.1 ГК РФ, поясняет, что поручитель это субъект, обязующийся ответить по обязательствам иного лица (должника) перед его кредитором. По нормам ст.362 ГК поручительство сопровождается оформлением договора в письменной форме.

Положения ст.363 ГК предусматривают ответственность солидарного характера перед кредитором должника и поручителя.

В соответствии со ст.365, когда поручитель исполняет кредитное обязательство, то в выполненном объеме ему передается право требования по займу.

В ст.367 сказано, что прерывается действие поручительства после окончания самого обязательства, которое обеспечивало поручительство, то есть, как только заемщик погасит задолженность по кредиту.

Когда банками востребовано наличие поручителя? Для этого существует несколько оснований:

  • недостаточный или чрезмерный возраст заемщика;
  • несоответствие требованиям трудового стажа соискателя займа;
  • неспособность заемщика подтвердить доход;
  • отсутствие у получателя кредита стабильного дохода;
  • отсутствие у кредитополучателя постоянной регистрации в регионе кредитования;
  • отсутствие залогового имущества при оформлении крупного займа.

Сам заемщик может привлекать поручителей, когда желает повысить уровень своей платежеспособности и получить кредит на сумму большую, чем это позволяет собственный доход.

Но для оформления займа под поручительство физических лиц надобно чтобы и заемщик, и поручитель соответствовали определенным требованиям.

Так заемщик должен:

  • иметь гражданство РФ, постоянное трудоустройство и стабильный доход;
  • обладать достаточным трудовым стажем – не меньше года за последние пять лет и шесть месяцев по последнему месту работы;
  • находиться в возрасте от восемнадцати до семидесяти лет.

Из документов заемщику нужно предоставить:

  • паспорт с наличием российского гражданства;
  • справку о трудоустройстве;
  • справку о доходах.

К поручителю предъявляются такие же требования, как и к поручителю. Банку важно убедиться, что если заемщик не сможет выплатить кредит, то его оплатить поручитель. Что касается документов, то поручитель должен предъявить точно такой же пакет, как и заемщик.

В каких банках

Кредит под обеспечение поручительством физических лиц оформляет большинство банковских учреждений. Такой вид займа это не отдельный банковский продукт. Это обычный кредит, но дополнительно обеспеченный.

Многие банки ставят поручительство обязательным условием при оформлении кредита новому клиенту, независимо от уровня доходов.

Если говорить о конкретных банках, предоставляющих такую услугу, то помимо Сбербанка можно отметить:

 Газпромбанк  Предлагает оформление займа под поручительство физлиц на сумму до трех миллионов рублей, на период до пяти лет. Ставка по кредиту варьируется в пределах 24-30,5 %. Дополнительными требованиями являются – хорошая кредитная история, участие в зарплатных и корпоративных проектах или трудоустройство в бюджетной сфере
 УралСиб  Потребительское кредитование под поручительство физических лиц предлагается в сумме до полутора миллионов рублей, сроком до пяти лет. Ставка от 27 % годовых. Требования стандартные. При сумме займа более семисот пятидесяти тысяч рублей потребуется наличие двух поручителей-физических лиц
 Банк Зенит  Ссуда, обеспеченная поручительство физлиц, выдается на срок до шести лет, в размере до трех миллионов рублей. Ставка по кредиту начинается от 35 % годовых. При займе более семисот тысяч рублей кроме поручительства надобно дополнительное обеспечение ликвидным залогом
 Банк Возрождение  Под поручительство физических лиц возможно получить займ до двух миллионов рублей, на срок до шести лет и по ставке от 21 % годовых. Зарплатным клиентам предоставляется скидка в виде 3 % годовых

Кредит под поручительство физических лиц в Сбербанке

Сбербанк позволяет оформить под поручительство физических лиц потребительский кредит в объеме от пятнадцати тысяч рублей (для Москвы – от сорока пяти тысяч рублей) до трех миллионов рублей. Длительность кредитования по такому займу варьируется от трех месяцев до пяти лет.

Заемщик вправе оформить несколько кредитов в Сбербанке под поручительство разных лиц, но общий объем займов не может превышать трех миллионов рублей. При оформлении данного вида кредита отсутствуют комиссионные сборы за выдачу.

Что касается числа поручителей, то их должно быть не больше двух. Количество обусловливается величиной кредита и дохода заемщика.

В основном при размере займа более семисот тысяч необходимо наличие двух поручителей. Когда возраст заемщика меньше двадцати лет, то хотя бы одним из поручителей должен стать кто-то из родителей.

Процентная ставка зависима от категории заемщика и продолжительности кредитного периода. Участник зарплатного проекта может рассчитывать на ставку 19,5 % годовых при периоде кредитования до двух лет.

Кредит данной категории продолжительностью от двух до пяти лет обойдется под 20,5 % годовых. Остальные заемщики могут оформить кредит под поручительство физических лиц под 26,5 % при сроке до двух лет или под 27,5 % при более продолжительном кредитном периоде.

Требования основного характера к заемщику и поручителю Сбербанк предъявляет одинаковые:

  • возраст от восемнадцати до семидесяти пяти лет на дату окончательного платежа;
  • стаж от одного года в течение пяти последних лет и шесть месяцев по настоящему месту работы, для зарплатных клиентов минимальный стаж на последней работе равен трем месяцам. Общая длительность стажа для участников зарплатного проекта значения не имеет;
  • постоянная регистрация в регионе кредитования;
  • наличие подтвержденного дохода;
  • справки о трудоустройстве и размере дохода.

Для оформления кредита необходимо предоставить в банк анкету-заявление с указанием основных параметров продукта, паспорта заемщика и поручителя, подтверждающие доход и трудоустройство документы.

Здесь можно посмотреть, как выглядит анкета на получение в Сбербанке потребительского кредита. Ознакомиться с полным перечнем документов, необходимых для оформления можно тут.

Плюсы и минусы

Несомненными плюсами кредитования под поручительство физических лиц можно считать то, что такие займы оформляются весьма быстро и просто. От заемщика не требуется никаких дополнительных документов, кроме стандартных.

При наличии поручителей банки проявляют большую лояльность, что выражается в снижении процентной ставки и увеличении максимальной суммы кредита.

Преимущество такой банковский кредит обретает, когда заемщик не имеет высокого дохода и банк с сомнением относится к его возможности погасить займ.

Что касается минусов подобного кредитования для заемщика, то выделить можно только один – оформление кредита займет больше времени, чем получение обычного потребительского займа без обеспечения.

Основные же недостатки кредитования касаются поручителя. В случае невыплаты задолженности заемщиком, отвечать придется именно поручителю.

Чем рискует поручитель

В соответствии с ГК РФ поручитель несет перед банком такую же ответственность, как и заемщик. То есть обязательствами поручителя являются выплата процентов по кредиту, возмещение судебных издержек банка при взыскании долга и самого кредита, если заемщик не исполнил своих обязательств. Причем долг с поручителя будет взыскиваться до тех пор, пока вся сумма займа не будет погашена.

Ответственность поручителя может быть полной или частичной. Это должно быть предусмотрено условиями договора.

Кроме того имеет значение то, почему заемщик не может выплачивать кредит (потеря работы, уклонение от оплаты, смерть). Как правило, договор предусматривает солидарную ответственность.

Когда заемщик просто не желает выплачивать задолженность, поручитель может подать на него в суд. Но возможно это лишь после окончания расчетов с банком.

Взысканию подлежит и сумма кредита, и проценты, и все сопутствующие издержки. Суды обычно принимают сторону поручителя, но это не всегда является гарантией возврата средств.

Поручитель может судиться и с банком, когда считает неправомерным его решение взыскать долги за нерадивого заемщика. Судебное решение по этому поводу всецело зависит от условий, изначально прописанных в договоре.

Но судебные тяжбы с банком могут существенно подпортить кредитную историю. Однозначно поручитель попадет в «черный список» этого банка, и воспользоваться его услугами в будущем.

А если учесть, что порой банковские учреждения неофициально «делятся» информацией о ненадежных клиентах, то получение кредита в будущем станет весьма проблематичным.

Дабы оградить себя от возможных проблем потенциальный поручитель обязан проявлять повышенную бдительность. Прежде всего, стоит просчитать свои возможности по выплате займа, если вдруг заемщик откажется платить.

При составлении договора следует подробно ознакомиться с условиями обеспечения и возможными претензиями банка.

В качестве мер безопасности поручителю можно использовать следующие:

  • страхование на определенную сумму на случай невыплаты кредита заемщиком;
  • ограничение поручительства по времени;
  • договор с заемщиком, исключающий выезд его за границу, продажу ценностей и прочее;
  • регулярный отчет заемщика о доходах и расходах.

Немногие поручители знают, что имеют право отказаться от поручительства «потом». Так поручительство прекращается автоматически, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора.

Банковская сторона может ссылаться на то, что подписав договор, поручитель согласился с перечисленными условиями, в том числе и с возможными изменениями. Но это совсем не так.

В соответствии с тезисами п.1 ст.367 ГК РФ поручительство считается прекратившимся при изменении обязательств поручительства без прямого согласия поручителя.

То есть на любое видоизменение условий действующего договора должно наличествовать письменное согласие от поручителя. В противном случае банк не вправе требовать от поручителя продолжения поручительства.

Если поручитель не уверен, что сможет выплатить займ в случае необходимости, то от поручительства лучше отказаться. Но иногда просьба исходит от близкого родственника, когда отказ не желателен по моральным мотивам.

В этом случае можно предложить стать со-заемщиком, а не поручителем. Со-заемщик получает право претендовать на то, что приобрел в кредит заемщик, а это уже какое-то возмещение.

Видео: Последствия поручительства по кредиту