Что делает гражданин, если хочет купить автомобиль? Очевидно, что посещает автомобильный салон, выбирает желаемую машину, оплачивает покупку наличными и уезжает из салона радостный и довольный. Но мы живем не в “идеальном” мире, где доступно “все и сразу”.

Нет денег – нет машины? Конечно же, нет, ведь автосалоны, совместно с крупнейшими банками, готовы предоставить машину в кредит – то есть получаешь автомобиль сразу, а оплачиваешь – потом.

Что это такое

Автокредит – это одна из разновидностей потребительского кредита. Под кредитом, в общем случае, понимают денежные средства, которые выдаются специализированными финансовыми организациями, имеющими соответствующие лицензии на осуществление банковской деятельности, заемщику (кредитополучателю) под определенный процент за их использование.

То есть схема любого кредита такова:

  • заемщик обращается в выбранный банк;
  • стороны заключают договор потребительского кредитования;
  • банк перечисляет денежные средства;
  • заемщик производит своевременную и полную оплату основного долга и процентов в размере, определенным кредитным договором.

Но автокредит, в отличие от потребительского, подразумевает предоставление денежных средств на определенную цель – именно покупку транспортного средства.

Зачастую банки устанавливают даже список автосалонов, в которых можно купить автомобиль по кредиту, оформленному у них.

Действующее законодательство РФ не выделяет автокредит в отдельную разновидность. Соответственно, к правоотношениям сторон применяются нормативные положения:

Условия

Условия автокредита зависят от выбранного банка. Более того, условия зависят от продукта автокредитования, ведь зачастую банки предоставляют несколько предложений по автокредиту – например, по двум документам, на новые, на подержанные авто, без КАСКО и др.

В общем случае, условия в наиболее крупных банках РФ будут следующими:

Условие

Суть

Вид автомобиля В зависимости от продукта, большинство банков предоставляют кредиты на покупку и новых, и подержанных машин зарубежного и отечественного производства, а также коммерческого автотранспорта
Комплект документации Бывают стандартные и экспресс-пакеты – во втором случае обычно требуют только паспорт и дополнительный документ
Сумма До 5 млн.
Срок До 7 лет
Ставка От 12 и до 19 %
Основное обеспечение Залог приобретаемого ТС
Дополнительное обеспечение (при необходимости) Поручители, залог иных ликвидных активов
Первоначальный взнос От 0 и вплоть до 50 %
КАСКО В зависимости от продукта, в большинстве случаев — обязательно
Страхование жизни и здоровья По закону, банки не имеют право требовать от клиента оформлять страховку жизни – сделать это заемщик может лишь при наличии желания
Способы оформления заявки Онлайн-анкета, в офисе или в автосалоне
Рассмотрение заявки В среднем, от 30 минут до 5 рабочих дней
Марки автомобилей В большинстве случаев, доступно оформить кредит на автомобиль любой марки, однако по отдельным продуктам могут устанавливаться ограничения (например, при автокредите с отложенным платежом)

Как оформить автокредит

Подавляющее число банков предоставляют возможность оформления через интернет. На официальном сайте соответствующей организации можно найти вкладку с автокредитами и найти раздел “Оформление онлайн-заявки”. Обычно кнопку ставят рядом с условиями кредитного продукта.

Но онлайн-оформление – это лишь возможность, а не обязанность заемщика. В любом банке автокредит можно оформить “по старинке” – придя в офис и заполнив заявление.

Предоставив требуемый пакет документов, банковский сотрудник начнет производить оценку платежеспособности.

Далее наступает этап одобрения – клиенту посредством звонка или СМС-сообщения сообщают принятое решение.

Если все хорошо и кредит был одобрен – можно смело идти в автосалон. Там будут оформлены все необходимые документы по машине, которые нужно будет передать в банк.

Наконец, когда все документы из салона переданы, наступает самый ответственный этап – подписание кредитной документации.

Сюда входят:

  • договор потребительского кредита;
  • договор залога транспортного средства

Далее банк перечисляет деньги безналичным переводом на счет автосалона, а заемщик посещает ГИБДД для регистрации ТС, не забыв перед этим оформить полис “автогражданки”. Все! Автомобиль в собственности и можно смело радоваться покупке!

Какие нужны документы

Пакет документов обычно бывает следующих видов:

  • полный;
  • экспресс.

В полный пакет входят все документы:

  • удостоверяющие личность;
  • дополнительные документы, такие как водительские права, СНИЛС, ИНН и др.;

Invalid Displayed Gallery

  • бумаги о доходах и трудовой занятости;
  • документы по машине (ПТС, договор купли-продажи и др.).

В сокращенный перечень обычно входят те же документы, за исключением справок о доходах и трудовой занятости.

Какой именно способ предоставления документации выбрать – решает сам заемщик. Бывает, что банк не дает возможности выбора, и получить автокредит можно лишь при подаче всех возможных документов.

Где могут оказать помощь в получении

Согласно ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, банк имеет право отказать клиенту в выдаче займа без каких-либо объяснений. То есть схема автокредитования действует по принципу “кому хочу, тому и выдаю”, как бы грубо это не звучало.

Это означает, что даже гражданину, полностью удовлетворяющему всем требованиям, имеющему высокий доход, постоянное место работы и положительную кредитную историю, могут отказать в оформлении. Что уж говорить о тех, кто ранее плохо зарекомендовал себя в отношениях с банками.

Однако заемщикам могут помочь. В первую очередь, помощь предоставляют так называемые кредитные брокеры. Это специалисты, являющиеся профессиональными посредниками между заемщиками и банками.

В перечень их услуг входят:

  • полное сопровождение сделки от начала до конца;
  • исправление кредитной истории;
  • сбор и подготовка документов;
  • консультации;
  • другие услуги.

Но, как говорится, “Спасение утопающих – дело рук самих утопающих”. Заемщик должен самостоятельно проанализировать – что мешает получить кредит? Плохая КИ?

Низкие доходы? Или причина в другом? Ведь, все же, отказы банков, по большей части, объективны, и решение проблемы нужно, в первую очередь, искать “на поверхности”.

Со скольки лет дают кредит на машину

Обычно автокредит оформляют с 21 года. Лишь в редких случаях возрастной порог может быть уменьшен. Так, с 18 лет выдают автокредиты в МКБ. Но все же, кредит с 18 лет – скорее, исключение из правил, чем действительно закономерность.

Основным фактором выдачи автокредитов именно с 21 года является фактор риска. В РФ водительские права можно получить с 18 лет. Трудовую деятельность многие наши сограждане также начинают с наступления совершеннолетия.

Выгодно ли давать кредит тем, кто:

  • по сути, только начал свой трудовой путь;
  • имеет “нулевой” стаж вождения.

Ответ очевиден – крайне рискованно и невыгодно. Здесь можно провести параллель с ОСАГО – повышающий коэффициент по страховке снижается для тех, чей возраст – более 22 лет, а стаж вождения – более 3 лет. Ведь действительно – чем старше и опытнее, тем ниже риск столкнуться с недобросовестностью.

Требования к заемщику

В основном, требования одинаковы во всех банках, выдающих автокредиты:

Требование

Суть

Гражданство Российское
Возраст От 21 до 65 лет, в некоторых случаях – до 70 и даже 75 (как, например, в Сетелеме)
Место регистрации В регионе предоставления займа на постоянной основе, иногда допускается временная регистрация
Наличие телефонов Один мобильный и один дополнительный (рабочий, домашний и др.)
Стаж трудовой деятельности От полугода на последнем месте и от 1 года общего стажа
Доход Месячный заработок должен позволять обслуживать кредит

Ответственность в случае смерти заемщика

У многих граждан возникает справедливый вопрос – а кто будет платить по автокредиту, если заемщик преждевременно ушел из жизни?

Ответ на данный вопрос может быть различным – все зависит от того, какие из этих условий соблюдаются:

  • заемщик при оформлении автокредита застраховал свою жизнь и здоровье;
  • по кредиту был привлечен поручитель/поручители;
  • после смерти заемщика хотя бы один из наследников принял наследство.

В первом случае, обязательства по выплате суммы долга ложатся на страховщика, который и произведет страховую выплату банку в размерах и порядке, установленных соответствующим страховым договором.

Если какой-либо гражданин или граждане приняли наследство умершего, то таковые будут отвечать по его долгам солидарно, то есть станут солидарными должниками (ст. 1175 ГК РФ).

При этом ответственность наследника по кредиту будет лишь в той части, в которой к нему перешло имущество наследодателя.

Отдельным моментом стоит выделить наличие поручителей по кредиту. Какую ответственность несут они?

Согласно ч. 62 ст. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года, поручитель наследодателя становится поручителем наследника только тогда, когда поручитель при заключении кредитного договора выразил явное согласие отвечать по долгам наследников умершего.

В остальных случаях (если нет страховки, наследников и поручителей), обязательство по кредитному договору будет прекращено на основании ч. 1 ст. 416 ГК РФ в связи с отсутствием лица, отвечающим за исполнение обязательства.

Что делать, если отказали

Ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353 регламентирует, что отказ банка абсолютно правомерен даже без веских на то причин.

Закон дает право кредитным структурам самим выбирать – кому выдать кредит, а кому – отказать. Соответственно, “наказать” банк за отказ в рамках действующего законодательства не получится.

Но какие же меры предпринять, если отказали в автокредите? Наилучшим способом будет выбор одного или сразу нескольких указанных действий:

  • обратиться еще раз через некоторое время;
  • предоставить более весомое обеспечение – залог недвижимости, иных транспортных средств, платежеспособных поручителей;
  • устроиться на новую работу с более высоким доходом или рассмотреть возможность дополнительного заработка – например, от сдачи имущества в аренду;
  • обратиться за помощью к специализированным кредитным брокерам, оказывающим комплексную поддержку в оформлении и выдаче кредита;
  • ознакомиться с кредитной историей – в подавляющем большинстве случаев отказывают именно из-за испорченной КИ;
  • выбрать более “дешевый” автокредит – с меньшей суммой и сроком;
  • застраховать все возможные риски – жизнь, здоровье, утрату трудоспособности, КАСКО;
  • стать зарплатным клиентом – к таким у банков наиболее лояльное отношение.

Подводные камни

Есть некоторые “подводные камни”, о которых заемщику по автокредиту лучше знать:

  1. Автокредит, в отличие от потребительского, подразумевает обязательный залог приобретаемого ТС.
  2. При оформлении нужно внимательно читать договор – банки могут включать невыгодные условия в надежде, что заемщик подпишет документ, даже не читая его.
  3. При автокредите заемщик несет дополнительные расходы, связанные с заключением сопутствующих договоров, таких как КАСКО.
  4. Автокредит – целевой займ, и не стоит надеяться с его помощью решить текущие финансовые трудности.
  5. Необходимо остерегаться продуктов без оформления КАСКО. В случае, если кредитная машина попадет в ДТП по вине заемщика, ремонт ТС будет производиться за счет собственных средств. При этом от платежей по кредиту такая внештатная ситуация не освободит.

Для некоторых граждан автокредит – это единственная возможность стать собственником автомобиля. И если достаточной суммы наличных нет, то стоит обратиться в банк или к официальному дилеру авто.

Специалисты помогут оформить кредит на наиболее выгодных условиях, а также дадут все необходимые консультации и рекомендации.

Видео: КАСКО и автокредит: кредитный автомобиль по КАСКО