На недвижимость жилого типа цена продолжает оставаться достаточно высокой. Потому для многих граждан страны именно ипотека становится единственной доступной возможностью приобрести в личную собственность жилье.

Данный банковский продукт получить достаточно просто. Но прежде очень важно ознакомиться с некоторыми немаловажными моментами касательно него.

Что это такое

В первую очередь следует понять факт наличия различий между ипотекой и ипотечным кредитом. Под ипотекой подразумевается обычный кредит, обеспечением по которому выступает именно приобретаемая таким образом квартира или же дом.

В то же время ипотечный кредит подразумевает наличие залогового имущества которое уже принадлежит клиенту на момент свершения сделки.

Сам процесс оформления ипотечного кредита может быть осуществлен только лишь банковскими учреждениями, имеющими на это соответствующую лицензию.

Важно помнить о необходимости выполнения требований непосредственно к недвижимости, а также самому заемщику. В каждом банке они могут быть сугубо индивидуальными. Необходимо заранее разобраться со всеми нюансами касательно процесса оформления ипотеки.

Ипотечный кредит имеет как свои положительные моменты, так и отрицательные. Именно поэтому стоит заранее изучить их.

Также прежде, чем подписать ипотечный кредит, требуется внимательно прочитать все его разделы. Так как почти во всех случаях всевозможные конфликтные ситуации возникают именно по причине непонимания самим клиентом условий сделки по кредиту.

Основные условия получения

Важно помнить, что для оформления ипотечного кредита, ипотеки необходимо выполнение ряда требований к самому заемщику.

Так как в случае неудовлетворения запросам банка по поводу квартиры всегда можно найти альтернативный вариант. В случае же не выполнения требования к заемщику ипотеку попросту невозможно будет оформить.

Процесс оформления подразумевает выполнение следующий условий:

  • возраст в границах от 23 лет до 65;
  • наличие гражданства Российской Федерации, а также прописки на территории региона расположения офиса банка;
  • наличие постоянного источника дохода определенной величины;
  • стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев — данное условие может варьироваться в зависимости от множества различных факторов;
  • наличие положительной кредитной истории.

Законодательные нормы РФ устанавливают, что заключение кредитных договоров возможно в случае, если возраст конкретного гражданина составляет 18 лет или же более. Но банки имеют право обозначать границы отличными в большую сторону.

Чаще всего в случае оформления ипотеки требуется достижения возраста не менее 23 лет. Основной причиной тому является появление достаточной платежеспособности для погашения кредита.

Также почти все без исключения банки устанавливают ограничение на максимальный возраст клиента. На момент свершения последнего платежа он не должен составлять более чем 65 лет. Причина тому — снижение платежеспособности в пенсионном возрасте.

Но в определенных ситуациях допускаются исключения. Например, если конкретный клиент является участником зарплатного проекта или он крупный вкладчик.

Отдельные требования предъявляются к источнику дохода. Ежемесячный заработок должен быть как минимум в 2 раза больше ежемесячного платежа по кредиту.

В противном случае банк даст отказ при оформлении ипотечного кредита. Не менее важным моментом является наличие положительной кредитной истории.

Информацию о ней банк будет черпать из БКИ. Если будет обнаружен даже одна просрочка по кредиту любой величины — вероятность отказа будет достаточно высокой.

Данные в БКИ всегда формируются именно за счет информации, которая передается в него банками, где имеет место оформление кредита.

Потому прежде, чем обратиться в банковское учреждение, стоит самостоятельно проверить свою кредитную историю. Нередко именно ошибочные, неверные данные, переданные в БКИ, становятся причиной отказа по займу.

В отдельных случаях требуется наличие стажа определенной величины. Например, данное условие устанавливает «Сбербанк» и некоторые другие кредитные банковские учреждения. Но в некоторых случаях выполнение данного требования не обязательны.

В то же время условие по поводу прописки в регионе расположения банка строго обязательно выполнять.

Аналогичным образом обстоит дело и с гражданством. Так как ГПК РФ устанавливает необходимость подачи искового заявления именно в суд по месту постоянного проживания.

Как работает

Алгоритм работы ипотеки достаточно прост. Фактически, она представляет собой обычный целевой кредит, выдаваемый на следующие цели:

  • покупка квартиры в многоквартирном доме;
  • покупка жилого дома с земельным участком;
  • строительство собственного дома.

В то же время определенные банки предоставляют ипотеку не только на жилую недвижимость, но также на коммерческую. Условия могут несколько отличаться от аналогичных, но на жилую недвижимость.

Процесс данный имеет большое количество нюансов. Одним из самых важных моментов в случае оформления ипотеки является именно ликвидность покупаемой недвижимости.

Так как в случае невыполнения клиента своих обязательств перед банком залоговое имущество будет реализовано с целью погашения долга по кредиту.

Сам алгоритм работы ипотеки выглядит следующим образом:

  • клиент подает заявку вместе со всеми необходимыми документами;
  • составляется предварительный договор;
  • в течение определенного времени необходимо будет найти подходящую квартиру;
  • после нахождения заключается договор купли-продажи;
  • за счет средств банка происходит покупка квартиры;
  • далее клиент заключает кредитный договор с банком;
  • в соответствии с графиком осуществления платежей осуществляется погашение задолженности.

Важно помнить, что до самого момента погашения задолженности жилая недвижимость фактически не принадлежит клиенту.

Только лишь после окончания свершения всех платежей возможно будет осуществить перерегистрацию недвижимости на нового владельца.

До этого имущество будет под обременением. Фактически, принадлежащим банку. Следует помнить о большом количестве требований предъявляемых к жилью.

Это касается инженерных коммуникаций, возраста здания, а также большого количества других параметров самой квартиры.

Особенно сложно оформить ипотеку на дом частный. Чаще всего возможно подобное становится только лишь после внесения первоначального взноса в размере 50% от стоимости самой недвижимости.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Перечень требуемых для ипотеки документов от самого заемщика является стандартным для многих банков. Он включает в себя в первую очередь следующее:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка по форме 2-НДФЛ или же по форме банка;
  • трудовая книжка;
  • согласие супруга/супруги на оформление ипотечного кредита;

  • иное.

В определенных случаях возможно обойтись без некоторых документов. Но обязательным вне зависимости от остальных факторов является наличие паспорта гражданина РФ.

Так как он подтверждает личность, а также благодаря ему становится возможным удостовериться в выполнении требования по поводу прописки и гражданства.

Справка по форме банка или же в формате 2-НДФЛ является документом, который подтверждает доход определенной величины. Почти во всех без исключения банках такая справка является обязательной.

В определенных ситуациях 2-НДФЛ можно заменить иными бумагами. Например, если гражданин является самозанятым или же ИП, то подойдет бухгалтерская отчетность за определенный период или же 3-НДФЛ.

Трудовая книжка и согласие супруга (письменно заверенное) требуется несколько реже. В то же время помимо стандартного набора документов могут потребоваться также различные другие.

К таковым относятся следующие:

  • ИНН;

  • СНИЛС;

  • документ об образовании;

  • водительские права;

  • другое.

Каким-либо образом законодательно перечень документов, которые требуется предоставлять в конкретном случае, не устанавливаются. Именно поэтому каждый банк волен самостоятельно устанавливать перечень обязательных в конкретном случае.

По возможности стоит выполнять все требования банка по поводу документальной подготовки. Иначе увеличивается вероятность отказа по ипотечному кредиту.

Какие бывают виды

В силу необходимости существования такого продукта, как ипотека, существует большой выбор различных вариантов кредитования на таких основаниях.

При этом все ипотечные продукты возможно будет условно разделить на несколько базовых категорий:

При оформлении кредитного займа на общих основаниях у банка редко возникают какие-либо вопросы к заемщику — если все требования к клиенту и недвижимости соответствующим образом выполнены. В то же время большим спросом пользуется оформление ипотеки всего по двум документам.

Так как нет необходимости предоставлять подтверждение дохода определенной величины. Но важно помнить, что использовать такой продукт можно будет только лишь при наличии первоначального взноса величиной 50%.

Ипотеки без первоначального взноса и с государственным субсидированием в большинстве случаев являются одним и тем же.

Так как первоначальный взнос зачастую просто делает государство. В свою очередь в течение определенного времени за счет ежемесячно вносимых средств осуществляется погашение данного взноса.

Могут ли уволить с работы

Чаще всего проблемы с оплатой ипотеки возникают именно по причине утраты постоянного источника дохода. Именно поэтому на данный момент на разработке находится закон, который запрещает увольнять работника работодателю по собственной инициативе.

В соответствии с ним после доработки исходного документа и его принятии в большинстве случаев сотрудник может уволиться только лишь самостоятельно.

Но на данный момент этот законопроект пока ещё не принят. Потому работодатель имеет право увольнять работника с ипотекой по собственному усмотрению.

Можно ли сдавать квартиру

В соответствии с законодательными нормами квартира, которая находится в залоге у банка, может быть использована клиентом по собственному усмотрению. Он может проживать в ней самостоятельно либо использовать для сдачи третьим лицам.

В то же время важно помнить, что не допускаются различные действия, которые направлены на понижение стоимости жилья. Потому при соблюдений правил пользования и заключении договора соответствующего типа сдача квартиры в ипотеку возможна.

Минусы

Ипотечное кредитование при всех своих достоинствах имеет некоторые минусы:

  • банк устанавливает достаточно жесткие требования к самой приобретаемой таким способом недвижимости — далеко не каждая квартира подходит под ипотеку;
  • клиент должен удовлетворять определенным требованиям — в противном случае по заявке будет дан отказ;
  • большая переплата — так как сумма ипотеки обычно составляет более 1 млн. рублей и берется на длительный срок.

Плюсы

К положительным моментам ипотеки можно отнести лишь только возможность проживать в собственном жилье и платить за квартиру, которая в итоге будет принадлежать собственнику.

Именно поэтому стоит оформлять данный целевой заем только лишь если отсутствует возможность каким-либо иным способом приобрести в личную собственность собственную жилую недвижимость.

Ипотечный целевой кредит имеет как свои положительные моменты, так и отрицательные. Потому стоит заранее со всеми ними ознакомиться максимально внимательно — только так можно будет избежать различных осложнений уже заключения договора.

В случае невыполнения клиентом своих обязательств к нему будут применены штрафные санкции.

Видео: На какой срок брать ипотечный кредит?