На сегодняшний момент вопросы, где получить кредит, какую разновидность лучше выбрать, в каком банке наиболее выгодные условия кредитования и погашения, набирают все большую и большую популярность.

И немудрено – ведь без денег прожить нельзя, и граждане ищут способы, где получить денежные средства на самые разнообразные нужды с выгодными условиями возврата.

Что это такое

Кредит физическим лицам – это определенная сумма денежных средств, выдаваемая банком частному лицу, для реализации определенных целей (целевой кредит) или просто на потребительские нужды (нецелевой кредит).

Кредит выдается под определенные проценты, из которых и складывается конечная переплата по полученному займу. Заемщик обязан ежемесячно уплачивать платежи, предусмотренные кредитным договором.

Порядок уплаты, сроки и необходимые суммы всегда указываются в самом главном документе, регламентирующем правоотношения между банком и заемщиком – кредитном договоре.

Суммы кредитов физическим лицам могут быть различными. Средняя минимальная сумма составляет порядка 15000 рублей. Максимальные размеры кредитов могут доходить и до 30 млн. рублей (в случае ипотеки) и до 10 млн. рублей (в случае потребительского кредита).

В основном, кредиты физическим лицам делятся на следующие разновидности:

  • потребительские;
  • автокредиты;
  • ипотека;
  • рефинансирование;
  • образовательные.

Отдельные банки предоставляют и другие виды целевых кредитов. Наиболее подробную информацию по действующим предложениям каждого банка на территории РФ по кредитам физическим лицам можно получить на нашем сайте.

Цель данных кредитов

У всех видов кредитов существует одна, наиболее важная цель – удовлетворить потребности обратившегося клиента в приобретении какой-либо материальной ценности или просто на текущие расходы.

Поскольку кредиты делятся, в основном, на потребительские (нецелевые), ипотеку и автокредитование, соответственно можно выделить следующие цели:

 потребительский кредит  на любые цели (текущие расходы, покупка техники, мебели, различных предметов интерьера и экстерьера, и прочих расходов)
 автокредит  на покупку нового или бывшего в употреблении автомобиля
 ипотека  на приобретение строящегося или готового жилья как на первичном, так и на вторичном рынке

Нельзя не выделить другие разновидности кредитов, которые предоставляются не всеми банками. В частности, можно выделить образовательный кредит, который можно получить в Сбербанке.

Заемщик, воспользовавшийся данным предложением, получает возможность оплатить свое обучение в средних и высших профессиональных заведениях.

Другими словами, цель таких кредитов – выделение банком денежных средств для оплаты обучения клиента в различных учреждениях образования.

Отдельным видом кредитов стоит считать рефинансирование. Данная услуга позволяет заемщику получить новый займ, чтобы оплатить уже действующие в других банках.

Как правило, рефинансирование предоставляется на более выгодных условиях, чем уже действующие кредиты. Цель таких кредитов – выделение банком средств на оплату заемщиком кредитов, полученных в других банках.

Каждый вид кредита направлен на реализацию какой-либо цели (кроме нецелевых). Банки стараются предоставлять клиентам наиболее гибкие продукты, позволяющие выгодно реализовать какую-либо цель. Для этого и создано деление кредитов на определенные разновидности.

Рейтинг банков по кредитам физическим лицам

Существует определенный рейтинг банковских учреждений на территории РФ по размерам кредитного портфеля. Ведется определенная статистика по совокупной сумме выданных кредитов по состоянию на 1-е число каждого отчетного периода.

Это означает, что рейтинг обновляется 1-го числа каждого календарного месяца. По динамике изменения общей суммы выданных кредитов можно отследить рост или снижение позиции банка в совокупном рейтинге.

Приведем сравнительную таблицу рейтинга банков по общей сумме кредитов, выданных физическим лицам, по состоянию на 1 августа 2016 года (все значения приведены в тысячах рублей):

Позиция Наименование банка Сумма кредитов физическим лицам
1 Сбербанк 4233373350
2 ВТБ 24 1503602694
3 Россельхозбанк 313561690
4 Газпромбанк 300503340
5 Альфа-банк 229509400
6 ВТБ 223134306
7 Райффайзен 173311538
8 Росбанк 158965429
9 Русский Стандарт 156172351
10 Хоум Кредит 148691750
11 Восточный Экспресс 131907775
12 Юникредит 118601177
13 МКБ 112736451
14 Тинькофф 112485295
15 Дельтакредит 111561731
16 Траст 109497494
17 Сетелем 94407944
18 Русфинанс 91443826
19 Промсвязьбанк 90027892
20 Почта Банк 85513904

Как уменьшить платежи

Если заемщику стало трудно оплачивать ежемесячные платежи по взятому кредиту, то можно воспользоваться некоторыми способами для их уменьшения.

Первый способ – ходатайствовать перед банком о реструктуризации кредита. Реструктуризация – это возможность, предоставляемая банками, для уменьшения суммы ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования или предоставления кредитных каникул.

Для проведения реструктуризации необходимо обосновать банку, с чем связана необходимость проведения данной процедуры. Причин может быть несколько:

  • увольнение с работы;
  • смерть близкого родственника;
  • повышение курса иностранной валюты (если займ выдан в иностранной валюте), при этом доходы заемщика в национальной валюте не изменились;
  • другие причины.

В реструктуризацию также входят:

  • возможность увеличения срока кредитования и, соответственно, суммы ежемесячного платежа (минус – более длительный срок кредитования увеличит и переплату по кредиту);
  • возможность отсрочить платежи (при отсрочке платежей, обычно, проценты все равно приходится выплачивать, ведь отсрочка предоставляется по основному телу кредита, но не по начисляемым процентам).

Зачастую банки идут навстречу клиентам и, при уважительности причин, позволяют провести реструктуризацию.

Второй способ заключается в получении кредита на рефинансирование в другом банке. Смысл таких кредитов оправдан, если условия по ним выгоднее, чем по уже действующим кредитам. Рефинансирование – достаточно эффективный способ снизить ежемесячный платеж.

Третий способ – погашать кредит с опережением графика платежей. Такой метод будет действенен, если схема погашения является классической.

Для кредитов с ежемесячными равными (аннуитетными) платежами такой способ не подойдет, так как платежи будут все время фиксированными – уменьшится лишь срок кредитования.

Уголовная ответственность за невозврат

Законодатель в действующем Уголовном Кодексе закрепил статью 177, предусматривающую уголовную ответственность для физических лиц при неоплате кредита, если уже имеется соответствующее решение суда о взыскании кредиторской задолженности.

Ответственность может принимать следующие формы:

  • штраф до 200000 рублей или другого заработка осужденного за период до 1,5 лет;
  • обязательные работы до 480 часов;
  • принудительные работы до 2 лет;
  • арест до 6 месяцев;
  • лишение свободы до 2 лет.

Из смысла данной статьи следует, что ответственность наступает только в случае, если заемщик может исполнить обязательства (то есть получает достаточный ежемесячный доход или располагает эквивалентным имуществом), но не исполняет их (см. п. 4 комментариев к статье 177 УК РФ).

Также в суде должно быть доказано, что данное преступление совершалось с прямым умыслом, т.е. заемщик специально осуществлял процедуру невозврата кредита (см. п. 8 комментариев к статье 177 УК РФ).

Отметим, что ответственность по данной статье возникает только, если заемщиком был нанесен крупный ущерб банку из-за соответствующей неоплаты кредита – более 2250000 рублей.

В некоторых случаях, если заемщик не производит оплату кредита, предоставив при этом в банк ложные сведения о своей неплатежеспособности, может наступить уголовная ответственность по статье 159.1 УК РФ, которая предусматривает максимальное наказание в виде ареста на срок до 4 месяцев.

Кредиты физическим лицам – универсальный инструмент, позволяющий гражданину быстро получить денежные средства на различные покупки, строительство, ремонт или просто на личные нужды.

Банки предоставляют огромные возможности, разнообразные условия и гибкие процентные ставки – заемщику остается лишь выбрать наиболее привлекательное предложение.

Видео: Кредитование физических лиц