В наши дни встретить человека, ни разу не бравшего кредит, довольно сложно. Да и к чему отказываться, когда в кредит предоставляется практически все – бытовая техника, одежда, жилье, авто, различные услуги. Но при оформлении кредита мало кто задумывается об истинной его стоимости.

Понимание приходит с первыми платежами. И порой оказывается, что проценты слишком высоки, срок выплаты чрезмерно короток, график платежей неудобен и вообще займ становится довольно обременительным грузом. В подобной ситуации наилучшим выходом становится рефинансирование кредита.

Что это такое

Основной целью рефинансирования кредитов является сокращение размера переплаты или приобретение более выгодных условий кредитования. По сути, рефинансирование это выдача нового кредита на погашение старого займа, но на более выгодных условиях.

При этом под выгодой понимается не только более низкая процентная ставка. При рефинансировании может изменяться срок кредитования, график платежей, порядок оплаты.

Кто может рефинансировать кредит? Как правило, требования к заемщику при рефинансировании стандартны:

  • соответствие возрастным стандартам (в зависимости от банка);
  • наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством;
  • стабильный уровень дохода;
  • достаточный рабочий стаж;
  • положительная кредитная история.

Но помимо основных параметров при перекредитовании учитывается и ряд дополнительных нюансов. В частности:

  • не рефинансируются недавно полученные займы, отсутствие нескольких последовательных платежей не позволяет сделать выводы об ответственности и платежеспособности заемщика;
  • по рефинансируемому кредиту не должно быть просрочек или текущих задолженностей;
  • должен отсутствовать запрет на досрочное погашение действующего кредита либо наличествовать согласие банка;
  • сумма нового кредита обыкновенно не превышает суммы общей задолженности по рефинансируемому кредиту, хотя возможны и исключения.

Обычная схема рефинансирования выглядит так:

  1. Потенциальный заемщик обращается в банк, предлагающий рефинансирование займов, и предоставляет документальное подтверждение своей платежеспособности. Одновременно с этим предоставляются данные по рефинансируемому кредиту.
  2. Банк рассматривает обращение и выносит свое решение.
  3. В случае одобрения заемщик предоставляет необходимые документы, согласие банка-кредитора на досрочное погашение, при необходимости предоставляется залоговое обеспечение или привлекаются поручители.
  4. После оформления нового кредитного договора денежные средства перечисляются в счет уплаты прежнего кредита либо выдаются заемщику.

Примечательно, что некоторые банки могут рефинансировать свои же кредиты, другие перекредитуют только сторонние займы. Когда рефинансирование предлагает «свой» банк, то такое предложение следует рассмотреть в первую очередь.

Так при перекредитовании в другом банке с предоставлением залога заемщик несет дополнительные расходы на оценку имущества, к тому же до оформления залога действует повышенная ставка. В «своем» банке заново оформлять ранее представленный залог не понадобится, что снизит затраты весьма существенно.

Еще один плюс рефинансирования в том, что отдельные банки предложат перекредитование до пяти займов в сторонних банковских учреждениях. Обладатели нескольких проблемных ссуд могут собрать их вместе и оплачивать, не боясь возникновения просрочек из-за путаницы в датах платежей.

Чаще всего к рефинансированию прибегают для погашения ипотеки. Данный вид займов долгосрочен и процентная ставка с течением лет может существенно измениться.

Например, оформив ипотеку под 20 %, заемщик узнает, что другой банк предлагает ставку в 15 %. Поскольку ипотечный займ может выплачиваться до 20-25 лет, то переплата более чем значительна. Но рефинансировать можно и обычные потребительские кредиты.

Какие банки занимаются

Услуги банков, предлагающих рефинансирование кредитов, различаются в зависимости от цели перекредитования. Кто-то предлагает меньшие проценты, кто-то специализируется именно на рефинансировании ипотеки и т.д.

К банкам, предлагающим рефинансировать сторонние займы под более низкий процент, относятся:

 «Сбербанк»  рефинансирует внешние долги. Потребительские кредиты перекредитуются в среднем под 17,5 %, ипотечные – под 14,25 %
 «ВТБ24»  предлагает рефинансирование ипотеки под 14,95 % годовых. При этом максимальная сумма может достигать 90 000 000 рублей
 «Росбанк»  здесь ипотека рефинансируется от 14,75 %

Если требуется рефинансировать потребительские займы, то обратиться можно в:

 «Сбербанк»  оформляет кредит на рефинансирование до 1 000 000 рублей под 17,5-21,5 % на срок до 5 лет
 «Хоум Кредит»  условия подбираются индивидуально
 «Бинбанк»  сумма нового кредита достигает 3 000 000 рублей под 20-34,9 %
 «Россельхозбанк»  кредит на рефинансирование выдается под 24-26 % до 1 000 000 рублей
 «Ситибанк»  кредит в размере до 1 000 000 рублей выдается под 18-28 % на срок до пяти лет

Желание рефинансировать автокредит вряд ли увенчается успехом. Если ранее некоторые банки предлагали подобные программы, то сейчас рефинансирование автокредитов практически невозможно.

А вот чтобы выгодно рефинансировать ипотеку стоит обратиться в:

 «Сбербанк»  перекредитовать любой жилищный займ можно под 14,25 % на срок до 30 лет. При этом обязательно предоставление недвижимости в виде залогового обеспечения
 «МДМ Банк»  ипотека рефинансируется под 15-16,75 % на срок до 25 лет. Сумма нового займа достигает 70 % от стоимости залоговой недвижимости
 «ВТБ24»  остаток ипотеки погашается под 14,95 %. При этом длительность кредитования может достигать 50 лет, а сумма – 90 000 000 рублей
 «Росбанк»  максимальная сумма кредита на рефинансирование ипотеки равна 15 000 000 рублей, длительность составляет до 25 лет, а ставка начинается от 14,75 %

В основном банки не рефинансируют кредиты с просрочками и при наличии отрицательной кредитной истории у заемщика.

Если просрочки были, но уже погашены, то можно попробовать обратиться в:

 «Хоум Кредит Банк»  может перекредитовать займ, если у заемщика в прошлом имелись негативные отметки в кредитной истории
 «Банк АгроСоюз»  может «закрыть глаза» на просрочку до 30 дней

Какие банки дают кредиты на рефинансирование

Список банков, дающих кредиты на рефинансирование займов в других банках, можно привести в виде таблицы с указанием стандартных условий кредитования:

Название банка, предлагающего услуги рефинансирование Максимальная сумма кредита на рефинансирование, рублей Максимальный срок кредитования, лет Минимальная процентная ставка, % годовых
АгроСоюз 835 000 5 21
СГБ 500 000 1 17
ВТБ24 1 000 000 5 19
Вятка-банк 150 000 3 19,9
Дил-банк 1 000 000 5 18
ДНБ Банк 300 000 5 22,5
Кедр 400 000 (от) 3 19,5
МДМ Банк 2 500 000 1 17
Нейва 2 000 000 5 16
Петрокоммерц 1 000 000 0,5 (6 месяцев) 15
Примсоцбанк 1 000 000 4 23,4
Росбанк 1 500 000 1 16,5
Россельхозбанк Индивидуально 5 15
Сбербанк 1 000 000 1 17
Сберкредбанк  1 000 000 5 24
Связьбанк 1 000 000 5 20
Социнвестбанк 200 000 2 16
Спецсетьстройбанк 500 000 3 19,9
Татфондбанк 2 000 000 7 19
Томскпромстройбанк 500 000 (от) 5 16
Транскапиталбанк 300 000 5 22
Уссури 5 000 000 5 17,95
Ханты-Мансийский Банк 300 000 1 18,5
ЮниКредит Банк 700 000 5 19,9

Возможно ли без справки о доходах

Основная масса банков рефинансирует кредиты при условии достаточной платежеспособности заемщиков. При этом требуется документальное подтверждение доходов, в частности предоставление:

  • справки о доходах по форме № 2-НДФЛ или справки по форме банка;
  • справки от работодателя об официальном трудоустройстве;
  • копии трудовой книжки или трудового договора;
  • поручительства третьих лиц.

Но некоторые банки отличаются лояльностью к клиентам в отношении подтверждения платежеспособности и предлагают рефинансирование кредитов без справок о доходах.

К таким учреждениям относятся:

 «Московский Кредитный Банк»  предлагает рефинансирование по одному паспорту. Предоставление дополнительных документов влияет на снижение процентной ставки. В целом условия перекредитования сводятся к выдаче кредита в сумме от 50 000 до 1 500 000 рублей, на срок от 6 месяцев до 15 лет, по ставке от 16 %
 «Сбербанк России»  оформляя кредит, равный остатку задолженности по предыдущему займу, подтверждать доход и трудоустройство не придется. Максимальная сумма нового кредита составляет 1 000 000 рублей, срок кредитования длится до 5 лет, а ставка начинается от 17,5 %
 «Уссури»  без справки о доходах можно оформить кредит на рефинансирование до 750 000 рублей, сроком до 5 лет, со ставкой от 24,95 %
 «Татфондбанк»  кредит для рефинансирования иных займов без подтверждения доходов выдается в сумме до 1 000 000 рублей, на срок до 7 лет, по ставке от 26,99 %
 «Лето банк»  без дополнительных документов банк рефинансирует займы до 500 000 рублей, кредитный период может длиться до 5 лет, при ставке от 29,9 %

Чем отличается от реструктуризации

Часто заемщики путают рефинансирование кредита с реструктуризацией. Данные понятия совсем не одно и то же. Рефинансирование предполагает, что заемщик заключает новый кредитный договор.

В большинстве случае при этом меняются субъекты соглашения, то есть рефинансированием прежнего кредита занимается другой банк.

В исключительных случаях может осуществляться рефинансирование и в том же банке. При этом итогом процедуры становится погашение ранее оформленного кредита и оформление нового займа.

Реструктуризация кредитного займа не подразумевает прекращения действующего кредитного договора. Такая процедура выполняется с целью изменения существенных условий по заключенному ранее договору.

Изменяться могут:

  • график платежей;
  • период кредитования;
  • сумма ежемесячных платежей.

В результате заемщик продолжает выплачивать прежний кредит, но на новых условиях. Как правило, реструктуризация осуществляется при понижении уровня дохода клиента, когда прежние платежи оказались непосильными.

Также может реструктуризироваться кредит при изменении даты получения заработной платы и не совпадении ее с графиком платежей.

Обратиться за реструктуризацией кредита клиент может самостоятельно. Иногда банки сами предлагают реструктурировать имеющийся займ, если у «положительного» клиента по каким-то причинам возникли просрочки по платежам.

Когда же выгодно рефинансирование? Перед оформлением нового кредита нужно сопоставить затраты на его оформление с выгодой от снижения ставки.

Для этого требуется учесть все комиссии и затраты на оформление нового кредита и наличие/отсутствие штрафа за досрочное погашение. Важно учитывать и разницу в ставках, при показателе меньше 2 % перекредитование считается не выгодным.

Видео: Рефинансирование кредитов . Что это такое? Федеральная служба поддержки заемщиков