Экономический кризис, разразившийся в стране, привел к упразднению многих юридических лиц, которые вели ту или иную предпринимательскую деятельность.

Многие хозяйствующие субъекты стали банкротами, неплатежеспособными, поэтому они лишились возможности продолжать свое дело. Они превратились в убыточные хозяйства, утратив былую рентабельность.

Процедура

Под термином «банк» подразумевается кредитное учреждение, производящее разнообразные финансовые операции. Их основными инструментами являются средства в денежном эквиваленте и ценные бумаги.

Банк осуществляет свою деятельность в пользу государства, субъектов различных сфер экономики, физических лиц.

Он является коммерческим учреждением, цель которого заключается в получение некой прибыли. Он формируются в качестве акционерного общества либо общества с ограниченной ответственностью.

Процедура упразднения банка имеет отличительные признаки, одним из которых является способ расчета с долгами.

Она осуществляется в ходе судебного разбирательства вне зависимости от того, кто принял постановление. Если его учредители принимают лично решение об упразднении, то процедура носит добровольный характер.

Вопросы коммерческой деятельности банков регламентируются Федеральными законами:

  • «О банках и банковской деятельности», испущенного законодателем 2 декабря 1990 года за номером 395-1;
  • «О центральном банке РФ»;
  • «О несостоятельности (банкротстве)». Он был издан законодателем 26 октября 2002 года за номером 127-ФЗ;
  • «Об обществах с ограниченной ответственностью», принятого в исполнение с 8 февраля 1998 года за номером 14-ФЗ;
  • «Об акционерных обществах», опубликованного 26 декабря 1995 года.

Помимо них вопросы относительно прекращения деятельности банка освещены в статьях 61-64 Гражданского кодекса.

Банк может добровольно прекратить свое существование в результате:

  • достижения поставленной учредителями цели;
  • возникновения разногласий среди учредителей по тем либо иным вопросам;
  • коммерческая деятельность банка признана экономически не выгодной.

Коммерческая деятельность банка может быть приостановлена по постановлению ЦБ, если он направит отзыв лицензии. Он вводит временную администрацию, которая должна управлять банком до формирования ликвидационной комиссии.

Процедура принудительной ликвидации осуществляется в тех случаях, когда Центральный банк отзывает лицензию на осуществление коммерческой деятельности.

Отзыв осуществляется, если:

  • сведения, представленные в ЦБ для получения лицензии, оказались недостоверными;
  • банковские операции не производились в продолжение одного года после получения лицензии;
  • банком осуществлялись операции, не предусмотренные лицензией;
  • выявлены неоднократные нарушения нормативов законодательных актов;
  • у банка обнаружены признаки финансовой несостоятельности;
  • банк многократно не исполнял постановления судебных органов.

Помимо указанных факторов ЦБ может отозвать лицензию по ходатайству временной администрации. Банк лишается возможности производить любые операции до формирования ликвидационной комиссии либо назначения конкурсного управляющего. Он должен прекратить деятельность своих филиалов вслед за получением отзыва.

В обязанности банка входит:

  • закрытие своих коррелятивных счетов в РКЦ. При этом остаток на расчетном счете при ликвидации банка инкассируется в расчетно-кассовый центр НБР;
  • приостановление исполнения решений, вынесенных судебным органом относительно его имущества.

Сколько длится

Банк перестает осуществлять свою коммерческую деятельность, если начинается его ликвидация. Его учредители обязаны в продолжение 5 дней поставить в известность районное отделение ЦБ РФ, где он был зарегистрирован о своем намерении. Учредителям следует установить регламент проведения процедуры ликвидации, сроки, в которые она должна завершиться.

Учредители должны на протяжении 7 дней подать заявку на публикацию своего намерения в официальное издание «Вестник государственной регистрации».

Если она производится на основании отзыва лицензии, то Центральный банк РФ направляет постановление в банк, подлежащий упразднению.

ЦБ на протяжении 30 дней подает заявление с просьбой ликвидировать банк в Арбитражный суд по местоположению его регистрации. Общая длительность процедуры, в ходе которой банк ликвидируется, составляет порядка двух лет.

В ходе проведения процедуры осуществляются проверки различного характера, касающиеся непосредственно коммерческой деятельности банка.

Банк признается упраздненным со времени внесения записи о прекращении его коммерческой деятельности в Единый государственный реестр юридических лиц и индивидуальный предпринимателей.

Данное событие должно быть опубликовано в течение 50 дней НБР в печатных средствах массовой информации, в его издании.

Что не относится к способам ликвидации банков

Одним из способов восстановления финансовой устойчивости банка может стать привлечение инвесторов, которое позволит решить его проблемы.

Банк можно вывести с рынка, осуществив отчуждение всех активов, обязательств или некой их части в пользу банка, который готов купить его. Такой вариант может стать альтернативой ликвидации банка, причем самым эффективным.

Другим путем может быть национализация банка, когда банк со всеми активами, имуществом и обязательствами передается в собственность государства.

Данная мера предоставит вероятность его восстановления. В любом случае она может быть принята только в том случае, если существует реальный шанс на спасение банка. В противном случае он подлежит ликвидации, вследствие чего прекращается его деятельность.

В отдельных случаях к банкам применяется процедура санации, что происходит крайне редко. Приблизительно 37% имеющихся у банка активов санируются государством, что, безусловно, является высоким показателем.

Процедура санации осуществляется путем предоставления кредитных средств ликвидируемому банку на льготных условиях сроком до 10 лет под 51 процентов годовых. В такой ситуации причислить к ней можно даже процесс возврата средств.

Выплаты сотрудникам

Руководство банка обязано известить сотрудников о том, что банк будет ликвидирован заранее. Как правило, они должны быть оповещены за два месяца до начала процедуры ликвидации. При этом сотрудникам должны быть выплачены все причитающиеся платежи, включая выходное пособие.

Его размер подсчитывается исходя из среднемесячной заработной платы, вычисленной за последний рабочий год до ликвидации банка.

По большей части размер выходного пособия платится за два месяца, отведенных сотруднику для поиска нового рабочего места.

Сотрудникам банка выплачивается:

  • заработная плата за весь период проведения процедуры ликвидации;
  • компенсация за неиспользованный отпуск;
  • выходное пособие.

Все виды платежей производятся не позже, чем за один день до полного прекращения существования банка. Сотрудники банка подлежат увольнению на основании приказа.

В последний рабочий день им на руки отдается трудовая книжка, выдаются причитающиеся средства. Они имеют право обратиться с исковым заявлением в судебный орган, если банк не выполнить все требования сотрудников.

Требование кредитора, форма

Включение в список кредиторов осуществляется в заявительной форме, поэтому кредиторы должны свои требования оформить в заявлении. Ликвидационная комиссия на основе заявлений кредиторов составляет список требований на бланке со специальной формой.

Она утверждена распоряжением № 233, которое опубликовало 1 сентября 2004 года Министерство экономического развития. Рекомендации по заполнению приведены в его приказе, который был издан под номером 234.

Основное отличие в формировании списка требований заключается в перечне документов, которые прилагаются к заявлению. Что касается отличительных свойств ликвидации банка, то они состоят в порядке удовлетворения требований, которые предъявляются кредиторами.

Банк обязан в первую очередь удовлетворить требования физических лиц, которые заключили с ним договор банковского вклада. Юридические лица в первую очередь компенсируют вред, нанесенный жизни и здоровью.

Очередь

Положения статьи 102 Бюджетного кодекса установлена очередность удовлетворения требований вкладчиков и кредиторов банком при его ликвидации. Данная очередность не распространяется на случаи, когда он признается обанкротившимся.

Погашение долгов производится в нижеприведенной последовательности:

  • возвращаются депозитные вклады физических лиц вместе с начисленными на них процентами, включая возмещение причиненного жизни и здоровью сторонних лиц вреда;
  • совершаются выплаты задолженность по алиментным платежам, взысканию израсходованных на содержание детей средств, если они находятся на государственном обеспечении, заработной плате и выходным пособиям сотрудников банка;
  • осуществляются платежи в федеральный бюджет, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды;
  • удовлетворяются предъявленные кредиторами требования по обязательствам, которые обеспечены залогом в виде имущества ликвидируемого банка;
  • возвращаются депозиты индивидуальных предпринимателей, юридических лиц и начисленные на них проценты;
  • удовлетворяются требования Центрального банка России по кредитным средствам, которые были предоставлены банку в порядке рефинансирования;
  • удовлетворяются требования прочих кредиторов.

Банк обязан строго соблюдать очередность, удовлетворяя требования последующих вкладчиков и кредиторов после полного удовлетворения предыдущих лиц.

Какие организации выплачивают клиентам

Если у банка отозвана лицензия, то в продолжение 7 дней агентство страхования после осуществления публикации организовывает конкурс.

Данное положение закреплено в вышеуказанном акте. Основная цель конкурса заключается в отборе коммерческих банков, изъявивших желание стать агентами обанкротившегося банка.

При этом агентство может выставить определенные требования агентам. На них возлагается обязанность по совершению страховых выплат клиентам.

Агенты обслуживают клиентов по всей стране, где расположены филиалы разорившегося банка. Данная мера связана с сохранением обычного режима работы, чтобы предотвратить возникновение очередей вкладчиков.

Для сторонних банков роль агентов выгодна, потому что позволяет им существенно увеличить финансовые ресурсы за счет банка, подлежащего ликвидации.

Как правило, приблизительно 60% вкладчиков принимают решение об оставлении вкладов в разорившемся банке.

Они исходят из того, что сумма вкладов достаточно мала либо их истребование не принесет результата. Выплаты начинают осуществляться через неделю вслед за отзывом лицензии.

Граждане смогут забрать свои вклады в любое время, пока происходит процедура ликвидации. Выплата вкладов, сумма которых превышает 700 000 рублей, совершаются во вторую очередь.

При проведении добровольной ликвидации банк совершает выплаты из своих средств. Общий порядок осуществления добровольной ликвидации банка аналогичен принудительному прекращению деятельности.

С информацией о проведении процедуры ликвидации банков, у которых отозвана лицензия, можно ознакомиться на официальном сайте Агентства страхования, Центрального банка. На нем размещается информация о банке-агенте, сроках осуществления выплат, их порядке.

Что нужно знать вкладчику и заемщику

В целом по стране действует специально сформированная государственная организация, осуществляющая защиту денежных вкладов населения в банках.

Если он оказался несостоятельным, то денежные средства вкладчиков, помещенных на депозитный счет, должны быть им возвращены.

Защита обеспечивается путем осуществления страхования в системе защиты финансов. В сложившейся ситуации вкладчики являются выгодоприобретателями, а страховщиком агентство по страхованию вкладов.

Лицензированные банки входят в состав системы защиты финансов в качестве участника, оплачивая при этом страховые взносы в фонд ССВ. Над деятельностью банков в данном направлении, АСВ производит контроль ЦБ, который уполномочен правительством.

Оно принимает активное участие в системе, осуществляя контроль над всей ее деятельностью. При наступлении страхового случая в обязанности АСВ входит гарантированная выплата сбережений российских граждан независимо от их размера и количества.

И в заключении необходимо заметить, что соответственно предписаниям Конституции РФ каждый российский гражданин имеет право на защиту его прав и интересов.

Зачастую правонарушения в отношении вложивших свои сбережения в банк граждан допускаются при их ликвидации, которая в последние годы является не редким делом. Банк обязан позаботиться о гражданах, вернуть им вложения, а государство должно проконтролировать возврат средств.

Видео: Что делать вкладчикам пострадавшим при ликвидации банков