Немногие из молодых семей могут дозволить себе, купить собственное жилье. Большинство из них вынуждено несколько лет копить необходимую сумму.

Потому банками разрабатываются специальные ипотечные программы, позволяющее на льготных условиях приобрести жилище в собственность данной категории населения.

Один из таких продуктов представлен возможностью при помощи материнского капитала погасить ипотеку.

Условия

В числе предназначений материнского капитала, определенных законодательством, значится приобретение жилья.

Причем потратить средства разрешено не только на покупку готового жилища, но и на постройку дома или на получение жилья посредством ипотеки.

Надо отметить, что в целях защиты законных прав и интересов семей с наличием двух и больше детей, законодатель обязал все банки, практикующие ипотечное кредитование, зачислять, в качестве выплаты кредитного долга, средства маткапитала. Но вместе с тем ситуации применения капитала могут разниться.

Так употребить материнский капитал допускается:

  • для уплаты первоначального взноса. Данная услуга не всеми финансовыми организациями оказывается. Прежде банки весьма нехотя принимали маткапитал в виде первого платежа. Считалось, что подобные клиенты недостаточно платежеспособны, что обуславливало повышенные процентные ставки при непродолжительном кредитном периоде;
  • при выплате основной долговой суммы. Эта вариация используется чаще всего, поскольку позволяет уменьшить размер основного долга. За счет этого исчисляется меньший процент и, следственно, уменьшается сумма переплаты;
  • при выплате процентов, начисленных по кредиту. Подобная схема наблюдается редко, поскольку выгодна больше банку, так как он гарантировано зарабатывает причитающиеся проценты. Для заемщика это способ приемлем, если не предполагается досрочного погашения и хочется убавить размер ежемесячного платежа.

Если на момент выдачи сертификата на маткапитал у семьи уже имеется займ, взятый на усовершенствование жилищных условий, то деньги капитала можно сразу же отправить на погашение кредита.

Существенно, что законом не ограничено количество кредитов, какие допускается погашать семейным капиталом. Важнейшее требование, чтобы они все были получены на улучшение условий для проживания.

Важным требованием для погашения ипотеки маткапиталом является то, что приобретенное по ипотеке жилье должно оформляться в долевую собственность всех членов семьи.

Ограничение на употребление материнского капитала представлено невозможностью его использования для гашения штрафов, пеней и комиссий по просроченной задолженности.

Как погасить

Для гашения ипотечного займа материнским капиталом в первую очередь надобно направиться в банк.

Хотя не каждый банк принимает семейный капитал для первого взноса, но отказать в погашении основного долга и процентов таким способом не вправе ни одно банковское учреждение.

Банк должен предоставить справку с указанием величин по основному долгу и ипотечным процентам.

Банковская справка вместе с иными документами передается в Пенсионный фонд. Как только работниками Фонда будет проверена вся документация, выдается бланк заявки на применение капитала с целью гашения ипотеки. Также передается владельцу сертификата расписка-уведомление о приеме документации.

Срок изучения заявки Пенсионным фондом законом определен как 1 месяц. Затем выносится решение. Если таковое будет положительным, то в продолжение 2 месяцев вся сумма либо часть капитала перечисляется на указанный счет кредитора.

В преддверии гашения ипотечного долга заемщик подает в банк заявление о досрочном гашении ипотеки, полном или частичном.

Можно применить маткапитал для гашения займа, взятого на погашение ипотечной ссуды. Порядок действий в этой ситуации аналогичен.

Но использовать капитал подобным образом допускается не раньше, чем исполнится 3 года ребенку. Причем оба займа должны быть получены еще до рождения малыша.

Когда материнский капитал применяется в качестве первого взноса, сначала надобно получить одобрение банка.

При получении оного можно обращаться в ПФР для оформления процедуры перевода средств.

Какие нужны документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для гашения ипотеки за счет материнского капитала в банк передаются такие документы:

  • заявление о досрочном гашении;
  • сертификат на приобретение материнского капитала;

  • паспорт заявителя, одновременно являющегося владельцем сертификата.

После получения этой документации банк выдает справку о сумме долга и правоустанавливающие документы на объект ипотеки.

Для обращения в ПФР надобно подготовить пакет документов, включающий в себя:

  • документ, заверяющий личность лица, обладающего правом распоряжения маткапиталом;
  • сертификат на получение маткапитала (при его утрате нужно получить в ПФР дубликат);
  • документы в подтверждение наличия ипотечного долга (банковская справка, договор ипотеки);
  • правоустанавливающие документы на жилище (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН);

  • заявление установленной формы с просьбой о применении капитала на гашение ипотеки;
  • заверенное нотариально обязательство заемщика после гашения ипотеки оформить жилье в общую долевую собственность.

Сроки

Срок действительности сертификата на материнский капитал не ограничен. Пользоваться средствами капитала можно в любое время, когда в этом возникнет необходимость.

Если указанный владелец сертификата умер либо потерял право на использование сертификата, то пользоваться капиталом может иное лицо, располагающее надлежащим правом. Таковым может стать другой родитель либо законный опекун.

Кроме того, использовать сертификат может сам ребенок, рождение которого стало причиной оформления материнского капитала.

Такое право у ребенка возникает с момента совершеннолетия и до достижения возраста 23 лет.

Использовать маткапитал на гашение действующей ипотеки допускается в любое время с момента получения сертификата.

Но если капитал применяется как первый взнос, то употребить его разрешено не раньше, чем через 3 года после рождения ребенка.

Важно! Если материнский капитал применяется как первый взнос, то из его средств не должно быть потрачено ни рубля. В противном случае разрешается использовать выделенные средства лишь на погашение уже имеющегося кредита.

При утвердительном решении Пенсионного фонда относительно перевода материнского капитала в счет уплаты ипотечного займа на банковский счет средства поступят спустя 2 месяца.

Могут ли отказать

В некоторых обстоятельствах в употреблении материнского капитала на гашение ипотеки может быть отказано.

Причиной может становиться:

  • сбор недостаточного пакета документов;
  • предоставление недостоверной информации;
  • неправильное заполнение заявления;
  • лишение родительских прав, что влечет за собой запрет на пользование материнским капиталом;
  • свершение преступления заявителем против личности ребенка;
  • ограничение прав опекуна на использование маткапитала со стороны органов опеки, право приостанавливается вплоть до снятия ограничений.

Приведенный перечень исчерпывающий. Иных причин для отказа быть не может. Если Пенсионный фонд отказал в использовании капитала, следует уточнить причину.

В случае допущенной ошибки, таковую надлежит отправить и обратиться вновь. Отсутствие права на использование капитала не позволяет его использовать в любых обстоятельствах.

Преимущества и недостатки

Как и у любого варианта ипотечных займов, у ипотеки погашаемой маткапиталом, есть свои преимущества и недостатки.

Так к основным недостаткам можно отнести такие моменты:

  • длительное оформление, требующее сбора большего количества документов для банка, чем при ипотеке обычной;
  • необходимость взаимодействия не только с банком, но и с ПФР, что увеличивает количество документов и продолжительность оформления;
  • невозможность использования материнского капитала в определенных случаях до трехлетнего возраста ребенка;
  • невозможность частичного использования капитала при последующем использовании его для первого взноса.

Но в целом все минусы погашения ипотеки материнским капиталом сводятся к бумажной волоките.

В остальном использование средств маткапитала дает ряд таких преимуществ как возможность:

  • скорого приобретения собственного жилья;
  • уменьшения суммы ежемесячного платежа;
  • сокращения срока кредитования;
  • погашения ранее взятого жилищного займа.

Если говорить о том, как все-таки лучше использовать материнский капитал для погашения ипотеки, то наилучшим вариантом является погашение действующего кредита.

Обусловлено это тем, что использование маткапитала для первого взноса снижает уровень доверия банка к заемщику.

По этой причине по ипотеке применяется более высокая ставка. Когда заемщик вносит собственные средства в качестве первоначального взноса, то тем самым он подтверждает свою платежеспособность и может претендовать на более выгодные условия.

Видео: Как правильно брать ипотечный кредит