С одной стороны страховка, прилагающаяся к ипотечной сделке, это всегда некоторая обуза для клиента. Ее требуется оплачивать, внося всю сумму сразу, либо ежемесячно делать взносы, вместе с погашением кредита.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-43-85 (Москва)

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

С другой же стороны, страхование защищает даже самого клиента, а не только банк, от последствий неплатежеспособности в связи различных уважительных причин – потери работы, резкого ухудшения здоровья, порчи залогового имущества, коим и является недвижимость, приобретаемая в долг и прочие моменты.

Нужно разобраться со страхованием как таковым, которое всегда подключают банки к ипотечным сделкам – какое из них обязательное, а какое нет, как оформлять и где выгоднее и удобнее покупать полисы.

Что это такое

Ипотечным страхованием – называют страхование рисков, при наличии которых кредитор терпит ущерб, убытки и которые могут повлиять на платежеспособность клиента, формирует его задержки с оплатой.

Благодаря страховым выплатам можно восполнить тот недостаток денежных средств, который образовался в результате неплатежеспособности.

Из-за того, что сроки ипотечной ссуды не такие уж и короткие, они могут длиться годами, а потому очень важно сторонам застраховаться, чтобы быть спокойнее.

Клиент может быть уверенным в том, что даже, если он потеряет работу, то все равно его долг банку будет оплачен. Также и банк будет спокоен в том, что весь долг вместе с процентами будет выплачен клиентом.

На основании отдельно существующего законодательного акта №102-ФЗ от 16.07.98г., ст.31, отредактированного последний раз 23.06.16г., говорится об обязательных видах страхования.

Это обозначает, что если не застраховать по определенным рискам ипотеку, то сделка попросту не состоится.

К обязательным видам защиты ипотечного займа, что прописаны в законе федерального уровня, относятся следующие направления:

  • страхование залогового имущества;
  • ответственности заемщика;
  • от финансовых рисков заимодавца.

Но финансовые организации могут не ограничиться только лишь обязательными видами страхования.

Поэтому банки могут запросить еще и дополнительные страховки, которые уже правовыми специалистами рассматриваются как добровольное страхование, от которого клиент может отказаться после подписания договора.

К таким видам защит относятся:

  • страхование от рисков вреда жизни или здоровью;
  • титульные риски – прекращение либо переход прав собственности на недвижимость;
  • от несчастных случаев;
  • от потери работы и прочие риски, которые может потребовать банк.

В итоге, получается, что ипотечное страхование представлено комплексно и включает в себя не только обязательные его виды, но также еще и добровольные виды страхования.

Если банк имеет подозрения о том, что клиент может утратить работу, основанные на проверке документов, поданных клиентом, то он может запросто потребовать страховку от рисков потери работы.

Или же если потенциальный заемщик имеет возраст, опасный для банка как для плательщика, тогда заимодавец попросит застраховаться от рисков заболеваний.

Точно также же поступит банк, если клиент трудиться на опасном для здоровья производстве, либо же опасном для жизни – тогда страхует сделка от рисков ущерба здоровью, жизни и несчастных случаев.

Где можно получить

Получить ту или иную страховку можно в страховой компании, а можно и в банке. Все это потому, что банк сотрудничают со страховыми компаниями.

Благодаря тесным партнерским отношениям страховая компания всегда сможет предоставить перечень банков, дать возможность изучить условия страхования и условия ипотечного кредитования.

Точно также и, наоборот, в банке есть специальный список страховых компаний. Выбрав условия конкретного страховщика, можно уже обращаться с заявлением за сделкой по заключению договора страхования.

Можно привести несколько примеров организаций, куда можно обратиться за выгодной покупкой полисов.

Таблица 1. Страховые компании или банки, где можно купить полисы для ипотечного кредитования:

Наименование страховой компании

Сколько лет на рынке страхования Рейтинг организации в страховании Риски по ипотечным договорам

Страховые тарифы, влияющие на ставку по займу

Абсолют Страхование 24 года А+ Полная гибель, утрата, ущербу недвижимости.

Смерть либо утеря трудоспособности заемщиком.

Потеря недвижимости из-за прекращения прав на собственность.

Рассчитываются индивидуально.
Райффайзенбанк 20 лет А+ Комплексное – имущественное и неимущественное. Увеличение ставок по ипотеке зависит также от возраста клиента и от отказа страховать сделку.
Банк Москвы С 2019 г. присоединился к банку ВТБ В Страхование ипотечного залога, ответственности заемщика и финансовые риски кредитора. Отказ от добровольных видов страхования увеличивает ставку по ипотеке на 1%.
РЕСО Гарантия 25 лет В Имущество, титульное страхование и жизнь, здоровье заемщика. Стоимость рассчитывается индивидуально.

Цена полиса колеблется от 0,1 до 0,24% от страховой суммы.

Росгосстрах 95 лет А++ Комплексное страхование. Рассчитывается индивидуально.

Цена полиса – 0,07-0,35% от суммы страховки.

Ингосстрах 69 лет А++ Имущество от ущерба.

Жизнь и здоровье клиента.

Гражданская ответственность.

Титульные риски.

Стоимость полиса – 0,2-0,267% от страховой суммы.

Для осуществления ипотечного страхования у каждой компании, имеющей такую лицензию, есть свой перечень, где указан список банков-партнеров. На цену полиса может повлиять множество факторов.

Возраст клиента, стоимость недвижимого имущества, вид страховки. Даже месторасположения недвижимости, которую следует застраховать, или его площадь.

Например, полисы только по одному имущественному страхованию при ипотечной сделке могут составить по стоимости 3200-5500 руб.

А вот комплекс ипотечной страховки у РЕСО Гарантии для взрослого мужчины возрастом 30-35 лет обойдется примерно около 17 780 рублей при стоимости ипотеки от 300 тысяч рублей (без учета первоначального взноса).

Как оформить

Перед тем как оформлять страховку по ипотечной ссуде нужно ее предварительно рассчитать.

Так клиент будет знать, во сколько ему обойдутся все полисы в сумме, сколько ему придется потратить сверх того, что он будет погашать сам кредит с процентами.

Расчеты заемщики могут производить даже сами, воспользовавшись для этого онлайн калькуляторами.

Такие программы встроены в интерфейс официальных сайтов страховых компаний, ими очень легко пользоваться.

Нужно лишь заполнить предлагаемые поля в калькуляторе, а затем, нажать кнопку «Рассчитать». Некоторые расчеты сразу будут включать несколько видов страхования, а некоторые предусмотрены лишь для одного полиса.

Процедура оформления происходит следующим образом:

  1. Сначала делается выбор страховых программ и самой страховой компании, где заемщику показались условия наиболее выгодными.
  2. Подается заявление на такие виды страхования, какие требуются по условиям ипотечного займа.
  3. После этого делается предварительный расчет страховки и стоимости полиса, а затем, после двухстороннего согласования – окончательный.
  4. Заемщик оплачивает стоимость полиса (полисов).
  5. Подписывается договор страхования на пакет полисов, либо по каждому виду отдельно.
  6. Копия страхового договора и его оригинал приносится в банк.
  7. Вносятся суммы страховых взносов ежемесячно, которые банк может распределить совместно с ипотечными платежами.

Расчет страховки ведется таким образом, что ее сумма должна быть равна сумме ипотечного займа с учетом процентных годовых ставок.

Только так банк будет спокоен, что страховые суммы смогут в случае наступления рисков покрыть долги клиента. Но дело все в том, что страховые компании увеличивают страховые суммы ипотечных сделок на 10%.

И тогда получается, что при сумме ипотеки, равно 1 млн. руб., комплексная страховка будет стоить 1,1 млн. руб. В итоге клиент платит практически двойную ипотеку, когда вносит взносы.

Поэтому многие заемщики после подписания всех соглашений, как с банком, так и со страховщиками, вынуждены отказываться от добровольных видов страхования.

И это разрешается законом и нормативными актами – например, Указом ЦБ РФ №3854-У от 20.11.15г. допускается в течение 10 дней после подписания договора, подать заявление в страховую компанию на отказ от ненужной страховки.

Необходимые документы

По усмотрению страховщика могут быть востребованы для заключения страхового договора разные документы. Но всегда есть один классический перечень, по которому обычно действуют множество компаний, продающих разные полисы.

Пакет документов должен быть собран самими заемщиком, и он состоит в следующем наборе бумаг:

  • заявление в анкетном варианте, бланк которого можно взять в офисе компании;
  • гражданский паспорт заемщика, его копия, снятая со всех страниц без исключения, в том числе и пустых;
  • второй документ, удостоверяющий личность (по требованию страховщика);
  • копия свидетельства, подтверждающего регистрацию права собственности на недвижимость, принадлежащего клиенту банка;
  • копия соглашения о купле-продаже недвижимого имущества;
  • экспликация поэтажного плана;
  • справка из такого госучреждения, как БТИ;
  • выписка, которая сделана из домовой книги;
  • учетная карточка лицевого счета собственника недвижимости или ФЛС (финансово-лицевого счета);
  • справки о состоянии здоровья из медкомиссии или от врача.

В случае с кредитным ипотечным договором, его копию не всегда можно достать, чтобы предоставить в качестве подтверждения ипотечной сделки страховой компании.

Иногда в банке нужно попросить ипотечный проект такого договора и показать страховщику именно его копию.

Страхование жизни при ипотеке

В данном виде страхования большую роль играют сведения о состоянии здоровья страхователя. Предоставление ложных сведений повлечет отказ от предоставления данной услуги. Но не только состояние здоровья важно, важны также и другие критерии.

Если говорить о рисках угроз для здоровья и жизни клиента, берущего недвижимость в ипотеку, то страховая компания здесь обратит внимание на следующие особенности:

  • возраст клиента;
  • процессия, должность;
  • предприятие, где работает клиент и уровень безопасности условий труда;
  • состояния здоровья клиента и даже его увлечений, хобби.

Поэтому заемщику потребуется либо снять копию из медицинской карты, либо предоставить справку о состоянии здоровья от медиков.

Кроме того, страховщик предложит страхователю также заполнить специальную медицинскую анкету, где ему понадобиться ответить на ряд вопросов.

Почему-то базовой тарифной ставкой по стоимости страховки для мужчин являются завышенные ценовые показатели, а для женщин – заниженные.

К тому же чем будет старше лицо, которое застраховано, тем выше станет с каждым годом тарифная ставка по страховке.

Квартира

Защищать такую недвижимость, как квартиру, которая приобретается по ипотечному займу – просто необходимо и нужно.

Страхование здесь происходит по разным направлениям защитных мер и рисков гибели, утраты имущества при следующих обстоятельствах:

  • пожары, утечки газа и взрыв, удар молнии, падение дерева, кусков льда и прочие природные явления;
  • стихийные бедствия – наводнения, цунами, землетрясения и прочие;
  • затопление от соседей или при иных обстоятельствах прорыва водопроводно-канализационных коммуникаций;
  • хищения имущества и конструкций квартиры – например, украли двери, окна, сантехнику и т.д.;
  • противоправное действие третьего лица (лиц) – хулиганство, вандализм, приводящие к порче имущества;
  • акты терроризма или диверсий.

Такое страхование защищать может не только основной залог ипотеки – покупаемая квартира в долг у банка, но также и вторичный залог – недвижимость, предоставленная вторым залогом как гарантия финансовой состоятельности клиента.

Объектами такого рода страховок считаются – конструкции квартиры несущие, все инженерное оборудование, отделка, ценное движимое имущество и прочие ликвидные ценности.

Защита от рисков

Благодаря страхованию от финансовых рисков, которые мог бы понести заимодавец вследствие наступления неплатежеспособности клиента, можно избежать ущерба и судебного разбирательства со стороны банка.

Некоторые страховщики сразу в один полис по данному виду страхования включают также и риск потери работы клиентом банка, который влияет на платежеспособность.

Как только заемщик утрачивает работу, то по условиям такого страхования ипотеку будет оплачивать страховая компания до тех пор, пока человек не трудоустроится вновь.

Эта страховка обязательна, и от нее отказаться нельзя, также как и при страховании залогового имущества.

Страхование при ипотеке можно истолковывать двояко – для кого-то это будет обуза, а для кого-то спасением при возможных рисках.

Если заемщик собирается покупать полисы по одному, то ему следует обратить внимание на то, что обойдется такое удовольствие в три дорога, чем, если приобретать страховки в комплекте, наборе, одним пакетом и у одного страховщика.

Если нет необходимости сразу страховать добровольными видами защит, тогда можно купить комплект обязательных видов страховок, а затем добавить одну-две страховки из добровольного вида, если банк будет сильно настаивать.

Видео: Страховка при ипотеке

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.