Довольно-таки часто финансово-кредитные организации требуют от заемщиков приобретать полисы страхования жизни и здоровья в аккредитованных или не аккредитованных ими страховых компаниях.

И если в отношении ипотеки установлено обязательное требование о страховании имущества от рисков гибели или повреждения (ч. 1 и ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102), то что говорит закон по поводу автокредита?

Обязательно ли

Чтобы ответить на вопрос, обязан ли заемщик страховать риски ухода из жизни или утраты трудоспособности, обратимся к действующим законам РФ.

Федерального закона, регулирующего порядок и условия предоставления автокредитов, в отличие от ипотеки, на данный момент не существует.

Нормативная регламентация производится в соответствии со 353-ФЗ (далее – Закон), так как автокредиты относятся именно к потребительским.

Ч. 2 ст. 7 Закона регламентирует:

  • банки могут предлагать дополнительные услуги за определенную плату, в том числе и страхование жизни;
  • при этом в заявлении о предоставлении такого займа (форма документа устанавливается банком) должно быть условие, предполагающее выбор заемщика – согласие или несогласие с оформлением таких услуг;
  • банк обязан обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться (ключевое нормативное положение).

Ч. 10 ст. 7 Закона также определяет:

  • кредитор вправе потребовать от заемщика оформить страхование жизни в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств;
  • но клиент может отказаться от требования банка;
  • при отказе банк обязан предложить альтернативный вариант автокредита, где не требуется осуществлять страхование жизни.

Из норм законодательства можно сделать такие выводы:

  • страховка жизни не является обязательной;
  • обязательным является страхование имущества, то есть требовать полис КАСКО банки могут вполне на законных основаниях;
  • банк не может отказать клиенту в выдаче автокредита именно по основанию его отказа от страхования (что, тем не менее, нисколько не ограничивает право кредитора предоставить отказ вообще без мотивации причин на основании ч. 5 ст. 7 Закона).

Кстати, на основании Закона, банки не обладают правом повышать процентную ставку при отказе клиента от страхования жизни.

Такое условие может быть только по продукту, предусматривающему обязательное страхование жизни, и только при невыполнении заемщиком обязанности в 30-дневный срок приобрести соответствующий полис (по Закону, банки обязаны предлагать клиентам разнообразные предложения – как с отсутствием требования о страховании жизни, так и с наличием) – разъясняет Центробанк РФ.

Для чего оформляют

Страхование жизни оформляют для следующих целей:

  • для 100-процентной гарантии банку в том, что обязательства по кредитному договору будут исполнены вне зависимости от обстоятельств:
    • к примеру, при полной утрате трудоспособности заемщиком отсутствуют “железные” гарантии, что кредит будет вовремя и в полном размере выплачен, ведь гражданин не может надлежащим образом осуществлять трудовую деятельность и получать доход.
  • дополнительные преимущества для заемщика:
    • утрата трудоспособности не влечет за собой прекращения долговых обязательств – заемщик все также должен будет выплачивать кредит;
    • при невозможности работать ввиду тяжелой травмы или болезни кредит будет погашен страховой компанией – бремя по выплате долга полностью ляжет на нее.

Получается, оформление страхования жизни выгодно всем сторонам процесса – и банку, и клиенту, и страховщику.

Страховой компании:

  • доход в виде страховой премии;
  • дополнительный приток клиентов.

Банку:

  • снижение рисков невозврата автокредита;
  • уплата комиссионного вознаграждения от страховщика банку за агентские услуги.

Клиенту:

  • не нужно будет нести бремя выплаты задолженности, если возникнет непредвиденная ситуация – травма, тяжелое заболевание и др.

Сколько стоит

Тариф на страховку жизни зависит от страховщика. Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает тарифы за соответствующие услуги.

Однако ч. 2 ст. 7 Закона обязывает кредитные организации уже в заявлении о предоставлении автокредита указывать стоимость дополнительной услуги, которой и является страхование жизни.

Это означает, что банки должны согласовывать с аккредитованными страховщиками тарифы за данные услуги, чтобы достоверным образом отражать информацию в заявлении-анкете.

Страховая премия (сумма, которую заемщик уплачивает за приобретение полиса) рассчитывается, исходя из страховой суммы (денежных средств, которые будут выплачены при наступлении страхового события), умноженной на определенный коэффициент.

Коэффициент рассчитывается индивидуально и, как правило, зависит от следующих факторов:

  • возраст;
  • пол;
  • наличие или отсутствие хронических болезней;
  • предрасположенность к занятиям опасными видами спорта;
  • осуществление трудовой деятельности во вредных условиях труда;
  • другие факторы.

В том случае, если полис оформляется вместе с кредитом, может действовать фиксированный коэффициент, составляющий порядка 1 % — 1,5 % от суммы автокредита.

Стоимость полиса также зависит от срока, на который он оформляется. Как правило, приобретают полис на 1 год, с последующей ежегодной пролонгацией.

Однако доступна и возможность по покупке полиса на весь срок кредита – с единовременной уплатой страховой премии в соответствующем размере.

Как отказаться

Разумеется, отказаться от страховки можно еще на этапе оформления кредита, просто указав в заявлении-анкете о нежелании страховать соответствующие риски.

Отметим, что банки в этом случае часто отказываются одобрять автокредит – хотя по закону и не имея права этого делать по основанию “Отказ от страхования”, тем не менее, делая это по другому, абсолютно законному основанию, предусмотренному в ч. 5 ст. 7 Закона.

Действующее законодательство подразумевает под отказом от страховки такое понятие, как досрочное прекращение контракта страхования. Нормативное регулирование данного процесса осуществляется ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с положениями этой статьи, аннулирование договора раньше срока производится:

  • если вероятность возникновения страхового события стала крайне мала или вовсе отсутствовать;
  • по желанию страхователя в любое время действия договора.

В первом случае, аннулирование договора страхования производится автоматически без участия сторон. Однако данное основание, по большей части, применимо к страхованию имущества при его полной гибели.

А вот второй случай – это возможность, закрепленная на законодательном уровне за страхователем, в любое время аннулировать страховой договор (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

Другими словами, пока действует автокредит, можно в любое время расторгнуть отношения со страховщиком, не уплачивая за это каких-либо штрафов.

Как вернуть деньги за страхование жизни при автокредите

Премия выплачивается обратно страхователю только в случаях прекращения страхового договора, обозначенных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, к примеру, при полной гибели застрахованного имущества из-за обстоятельств, не относящихся к страховому случаю.

При этом размер возвращаемой страховой премии пропорционален количеству дней, начиная от даты оформления полиса и заканчивая его аннулированием.

По отношению к страхованию жизни вышеуказанную норму закона применить не удастся. Отметим, что аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ регламентирует, что премия не возвращается при преждевременном аннулировании договора по волеизъявлению страхователя, но только, если соглашением сторон не определено иное условие.

Из положений закона можно сделать выводы:

  • от страховки жизни можно отказаться в любой момент;
  • при этом премия не будет возвращена;
  • но если в страховом контракте было обозначено условие о досрочном расторжении договора с указанием порядка возврата премии – то в этом случае порядок и сумма выплачиваемой страховщиком части страховой премии будут определяться соответствующими условиями договора.

В каких банках необязательно

Поскольку, согласно Закону, требовать от клиента обязательного оформления страховки жизни банки не имеют право, на официальных сайтах и на стендах в офисах большинства организаций нельзя встретить требования об обязательном страховании жизни. Ведь банки дорожат своей репутацией и лицензией от Центробанка, которую не хотят терять.

Поэтому, официально, банки с необязательной страховкой жизни – это все существующие на данный момент на территории РФ.

Среди наиболее крупных можно выделить:

  • ВТБ 24;
  • Росбанк;
  • Газпромбанк;
  • банк Возрождение;
  • банк Восточный;
  • Россельхозбанк;
  • Сетелем;
  • Локо банк;
  • Альфа банк;
  • Связь банк;
  • другие кредитные структуры.

Но повторимся – это лишь формально. На практике подавляющее число кредитных организаций выдвигает условие о повышении процентной ставки при отказе заемщика страховать риски ухода из жизни и потери трудоспособности.

Это – прямое нарушение Закона, ведь ч. 10 ст. 7 настоящего ФЗ обязывает банки предлагать аналогичные по условиям кредиты как с наличием страховки, так и без нее.

Итак, банки не могут в принудительном порядке обязывать заемщиков страховать жизнь и здоровье. Клиенты могут сделать это по собственному желанию – так говорит Закон.

Тем не менее, законы не всегда соблюдаются, и на деле мы имеем отказы в кредитовании при отсутствии страховки, повышения процентных ставок и прочие неправомерные действия со стороны кредитных организаций.

Видео: Как выгодно взять автокредит?