Под субординированным депозитом подразумевают особую разновидность финансовых вложений, широко применяемую различными банковскими организациями на настоящий момент.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Несмотря на то, что в каждом банке действуют свои особенности размещения финансов, вклады этого вида все же имеют ряд схожих особенностей. Каких именно – рассмотрим далее.

Что это такое

Нормативная регламентация понятия субординированного депозита содержится в ст. 25.1 ФЗ № 395-1 “О банках и банковской деятельности”.

Субординированные вклады – это форма размещения денежных средств с некоторыми специфическими особенностями.

Основная черта данной разновидности депозитов – отсутствие права у инвесторов потребовать обратного движения финансовых средств со счетов до тех пор, как завершится срок действия договора депозита.

Другими словами, клиент банка, вложивший деньги в субординированный депозит, не сможет получить их обратно, пока не закончится обусловленный соглашением срок. Как только срок договора подойдет к концу, банк осуществит выплату средств одним платежом.

Важно! Кредитная организация размещает деньги инвесторов на особом, субординированном банковском капитале.

Еще одна особенность – пока действует договор между банком и вкладчиком, у первого отсутствует право на внесение изменений в соглашение, касающихся процентной ставки. То есть банк не может уменьшить или увеличить доходность по депозиту.

Роль

Основная задача субординированного вклада – это достижение стабильного дохода по капиталу при наличии минимального риска потери вложений.

Главным преимуществом такого вклада является наличие у инвестора полной информации. Сроки инвестиций заранее известны, возврата денег – тоже.

Отсутствие у вкладчиков возможности пополнить вклад или снять с него деньги дает банкам гораздо большую свободу в распоряжении финансами, чем при стандартном депозите.

Условия

Заключение договора субординированного депозита происходит на срок не менее 5 лет. При этом такие вклады могут быть двух подвидов:

  • до востребования;
  • срочные.

Доход может выплачиваться одним из двух способов:

  • ежемесячно;
  • либо по окончании срока соглашения.

Обратите внимание! Процентные ставки по срочному субординированному вкладу всегда выше, чем по депозиту до востребования.

За определение величины ставок ответственна сама кредитная организация. Именно банк устанавливает условия и доходность, а клиент имеет право лишь согласиться с ними, подписав соответствующий договор, или воздержаться от заключения соглашения.

Среднее значение доходности по субординированным вкладам составляет от 3,2 % до 9 % годовых. Указанные ставки справедливы для депозитов, открываемых в иностранной валюте – евро или американских долларах.

Отдельные финансовые структуры предоставляют повышенные ставки по таким депозитам, если клиент согласен на открытие так называемого инвесторского вклада. Согласно условиям таких продуктов, средства помещаются в оффшорный банк.

После регистрации депозита, клиенту оформляют вид на жительство в одной из стран Европейского Содружества.

Оформление сделки по открытию субординированного депозита должно занимать не более 3 рабочих дней.

Важно! Субординированные вклады не допускают возможности их пополнения в течение всего срока!

Как оформляется субординированный депозит

Процедура оформления субординированного депозита достаточно прозрачна и схожа, по сути, с процессом открытия обычного вклада для физических лиц.

Вкладчик, в первую очередь, должен ознакомиться с условиями предоставления продукта, убедиться в соответствии предъявляемым требованиям и подать в финансовую структуру запрашиваемый пакет документации.

После подачи документов следует процесс открытия расчетного счета. Далее между кредитной структурой и клиентом подписывается соглашение, в котором излагаются основополагающие нюансы сотрудничества.

После заключения соглашения вкладчик приобретет право на получение вида на жительство в той стране, в которой открывается депозит.

Документация для оформления договора:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • резюме;
  • справка о наличии постоянного дохода;
  • трудовая книжка и копия;
  • сведения о наличии образования (копия аттестата, диплома и др.);
  • рекомендательная характеристика из другого банка.

Особенности договора

В соглашении между кредитным учреждением и клиентом прописываются все необходимые условия для должного правового регулирования отношений.

Так, на основании ст. 834 ГК РФ, одним из существенных условий договора является условие о возврате денежных средств и выплате начисленных процентов в установленные сроки.

Договор субординированного вклада обладает двумя важнейшими характеристиками:

  • односторонний;
  • возмездного характера.

Помимо этого, если вкладчиком выступает гражданин (физическое лицо), такой договор будет еще и публичным. А это означает, что банк, на основании ст. 426 ГК РФ, не имеет права отказать вкладчику в размещении средств.

Важно! В случае уклонения банка от заключения публичного договора, применению подлежат нормы ч. 4 ст. 445 ГК РФ.

Нормативные положения данной статьи гласят, что в таком случае вкладчик приобретает право обращения в суд с ходатайством о понуждении банка к заключению договора.

Если суд вынесет положительный вердикт, банк еще и обяжут возместить контрагенту все понесенные убытки.

Также в условиях соглашения обязательно должны содержаться:

  • размер процентов;
  • порядок их выплаты.

В случае отсутствия условия о размере процентной ставки, применяются положения ч. 1 ст. 809 ГК РФ, то есть доход выплачивается согласно действующей Ключевой ставке.

Договор подлежит заключению только в письменном виде (устная сделка не допускается). К документу должны быть приложены все необходимые документы, удостоверяющие вклад (при наличии):

  • сберегательные книжки;
  • депозитные сертификаты;
  • иные документы.

С типовой формой можно ознакомиться здесь.

Где можно открыть

Некоторые банки, расположенные, зачастую, за границей, предоставляют услуги по размещению средств граждан и юридических лиц на субординированных депозитах.

Сводная таблица условий крупнейших зарубежных и российских финансовых структур:

Наименование организации

Размер депозита Доходность Срок

Основные условия банка

Латвийский банк Norvik Banka 400 тыс. долл., или 300 тыс. евро До 4,75 % — в долл., до 4,85 % — в евро От 5 до 10 лет Организация может расторгнуть договор ранее предусмотренного срока, при условии предварительного уведомления клиента
Balkitums Bank AS (Латвийский) 100 тыс. евро или 100 тыс. долл. 6 % в год при вложении в любой валюте От 5 до 7 лет Доход начисляется по окончании срока договора
Rib Bank 280 тыс. евро 7 % в год От 5 лет Условиями предусмотрена достаточно высокая доходность
СМП Банк (Россия) От 100 тыс. долл., или от 150 тыс. евро 3,3 % — в долл. и 3,2 % — в евро От 5 до 8 лет Частичное изъятие и пополнение недоступны
Приватбанк (Украина) От 7,5 тыс. евро 9 % 5 лет Недоступны капитализация процентов, а также пролонгация (продление)

Требования к вкладчикам

Требования к вкладчикам, желающим открыть субординированный депозит, весьма лояльны:

  • достижение возраста 18 лет;
  • предоставление вкладчиком документации, свидетельствующей о законности получения средств, вкладываемых в депозит;
  • предоставление иной документации, запрашиваемой финансовой структурой;
  • подача в банк контактных данных о вкладчике для быстрой и своевременной связи;
  • заполнение соответствующей формы заявления на открытие депозита.

Как закрыть и снять деньги

Закрытие субординированного депозита может быть произведено только лишь по окончании срока соглашения между клиентом и финансовой организацией.

При этом вкладчику необходимо самостоятельно нанести визит в учреждение для подписания документации, свидетельствующей о прекращении правоотношений с банком.

Выдача процентов производится совместно с суммой депозита, внесенной первоначально, в конце срока договора.

В большинстве случаев, условиями субординированного вклада не предусматривается автоматическая пролонгация.

Таким образом, при желании клиента и в дальнейшем сотрудничать с банком, придется заключить новый договор (зачастую, уже на других условиях).

В отличие от обычных вкладов для физических и юридических лиц, по субординированному не допускается частичное изъятие средств.

Это означает, что вся внесенная изначально сумма будет на депозите до тех пор, пока не закончится срок соглашения.

Риск невозврата

Ч. 2 ст. 837 ГК РФ регламентирует, что финансовое учреждение, принявшее на себя обязательства по приему средств от граждан, обязано вернуть сумму депозита по 1-му требованию клиента.

Исключением из общего правила являются депозиты, внесенные юрлицами на иных условиях возврата.

То есть норма диспозитивная – стороны (только юрлица) при заключении соглашения могут прописать условие о невозможности истребования средств в любой момент времени.

Норма закона, действующая в отношении вкладчиков-граждан, распространяется и на субординированные депозиты.

То есть нельзя в договоре прописать условие о невозможности истребования средств в любой момент. Такую сделку могут признать ничтожной в установленном порядке.

Тем не менее, риск невозврата существует, хоть и не такой большой. Обычно вероятность невозврата повышается, если клиент неверно оценил банковскую организацию на степень надежности.

Если банк имеет достаточно твердую репутацию на рынке, риски практически сводятся к нулю.

Преимущества и недостатки

Преимущества оформления субординированных депозитов:

  • наличие возможности у инвестора надежно вложить свои деньги на длительное время;
  • право вкладчика получить вид на жительство в той стране, где открывается вклад, а в перспективе – и соответствующее гражданство;
  • инвестированные денежные средства в любом случае принесут оговоренный в условиях договора доход;
  • банк не имеет законного права в одностороннем порядке изменять значение доходности по депозиту;
  • субординированный вклад можно завещать, что повлечет переход прав на него к наследникам в случае смерти инвестора;
  • условия соглашения могут предусматривать возможность инвестора передать право управления вкладом третьему лицу.

Минусы субординированных вкладов:

  • отсутствует возможность снятия вложенной суммы до тех пор, пока не закончится срок договора;
  • невозможность пополнять депозит;
  • отсутствие опции по автоматическому продлению срока вклада;
  • начисленные проценты не капитализируются.

Для ИП

После внесения поправок в 177-ФЗ, регламентирующий функционирование системы страхования депозитов в российских банках, субординированные депозиты, которые открыли индивидуальные предприниматели, больше не являются застрахованными.

Таким образом, после июльских законодательных новелл в 2020 году, при банкротстве кредитного учреждения или при отзыве лицензии бизнесмены рискуют потерять все вложенные средства.

Важно быть аккуратным и подбирать банк на основе многочисленных отзывов, просматривать рейтинги, анализировать иную информацию, помогающую составить впечатление о банке. Вряд ли крупная структура, обладающая многомиллиардными активами, разорится в один миг.

Итак, субординированный вклад – это вложение в субординированный капитал финансово-кредитной организации. Основной особенностью таких продуктов является наличие партнерских отношений между сторонами процесса.

Клиент получает не только прибыль от процентов, но и право на получение гражданства той страны, в которой находится банк. Услуги предоставляют как зарубежные, так и российские банки, причем первых значительно больше.

Видео: Депозит в банке: на что обратить внимание при подписании договора, как выбрать лучшие условия

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.