На территории РФ действует множество кредитных организаций. Многие из них предоставляют услуги как для физических лиц, так для малого, среднего и крупного бизнеса. Одним из самых популярных продуктов, наряду с потребительскими кредитами, является банковский вклад.
Но если кредит придется возвращать банку практически в двойном размере, но по вкладу можно не потерять, а наоборот – заработать.
Что это такое
Вклад – это денежные средства, которые принимаются управомоченной на такие действия финансовой организацией, от граждан, ИП или юридических лиц, на условиях полного возврата и начисления прибыли, предусмотренной условиями договора.
Другими словами, гражданин или организация имеют свободные денежные средства. Они лежат “без дела” и не приносят никакого дохода. А почему бы не зарабатывать на них?
К тому же выводу приходит и потенциальный вкладчик, находит банк, предлагающий наиболее выгодные вклады, и размещает деньги.
Сторонами процесса выступают вкладчик и непосредственно банк. Подтверждением наличия правоотношений между сторонами является договор банковского вклада.
Это документ, который составляется в письменном виде и содержит в себе условия сделки, права и обязанности сторон, реквизиты и иные положения.
Согласно ч. 2 ст. 834 ГК РФ, договор вклада признается публичным. Это означает, что, в отличие от потребительского кредита или ипотеки, отказать в заключении договора вклада не может ни один банк. Каждому, кто обратится, должна быть оказана соответствующая услуга.
Условия для физических лиц в 2017 году
Условия по вкладам для граждан в 2017 году не слишком отличаются от условий, действовавших как в 2016 году, так и пару лет назад. Серьезных изменений в банковскую систему в последнее время не вносилось, поэтому ожидать каких-либо перемен по условиям депозитов не стоит.
Существенные условия депозитов, на которые следует обратить внимание в первую очередь:
№ |
Условие |
Подробности |
1 | Разновидность депозита | Могут быть срочными и до востребования – первые оформляются на фиксированный срок, вторые – бессрочно |
2 | Процентная ставка | Как правило, чем выше проценты, тем меньшая “гибкость” предоставляется по вкладу |
3 | Процентные периоды | По некоторым продуктам ставка не действует весь срок, а лишь определенный промежуток, по прошествии которого может как снижаться, так и повышаться |
4 | Пополнение | Пополнение означает возможность внести дополнительные деньги на вклад, чтобы увеличить доходность |
5 | Частичное изъятие | Позволяет снимать изначально внесенные деньги со вклада, в отдельных случаях – с потерей доходности |
6 | Пролонгация | Пролонгация позволяет продлевать срок вклада, обычно на тот же срок, на который депозит был оформлен изначально |
7 | Капитализация процентов | Капитализация подразумевает накопление начисленных процентов на вкладе, соответственно, следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму |
8 | Порядок выплаты процентов | Могут выплачивать на отдельный счет, а могут и на банковскую карту |
9 | Периодичность выплаты дохода | Возможные варианты – ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода, каждый год или же в конце срока |
10 | Досрочное расторжение | Может предоставляться на обычных или льготных условиях |
В каком банке можно открыть
Не откроем секрета, что услугу по размещению вкладов предоставляет любая финансовая организация, осуществляющая деятельность на территории РФ. Вопрос лишь в условиях, процентных ставках и предоставляемых возможностях. Оформить же депозит можно абсолютно в любом банке.
Рекомендуется выбирать те кредитные структуры, имя которых “на слуху”. Это позволит избежать многих проблем.
Как правило, авторитетные банки дорожат своей репутацией и вряд ли будут нарушать закон. Чего не сказать про малоизвестные структуры, которые сегодня “здесь”, а завтра – “там”.
Еще один аспект в пользу крупных организаций – страхование вкладов. Не каждый маленький банк участвует в системе государственного страхования, соответственно, и не может обеспечить сохранность средств на должном уровне.
Крайне рекомендуется выбирать именно нижеуказанные структуры для сотрудничества в первую очередь:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Локо банк;
- Траст;
- Ренессанс Кредит;
- Абсолют банк;
- Юникредит;
- Промсвязьбанк;
- Кредит Европа банк;
- Газпромбанк.

Что такое депозит нотариуса, узнайте в этой статье.
Процентные ставки по вкладам
Процентные ставки по депозитам могут зависеть от огромного количества факторов:
- срок оформления;
- сумма депозита;
- валюта;
- наличие или отсутствие процентных периодов;
- капитализация или выплата процентов;
- сезонное предложение или постоянно действующее;
- наличие дополнительных опций (пополнение, снятие) или же их отсутствие.
Самые высокие ставки по вкладам можно получить в следующих случаях:
- депозит оформляется на достаточно большую сумму – как правило, больше 100 тыс. рублей;
- валюта – рубли;
- срок размещения – от полугода до 1 года;
- проценты капитализируются;
- количество дополнительных опций минимально или таковые вовсе отсутствуют;
- выбран сезонный продукт (при наличии).
Соблюдая эти бесхитростные условия, можно выбрать наиболее доходный депозит.
Сейчас же приведем сравнительный перечень банков с достаточно выгодными процентами по депозитам:
Наименование кредитного учреждения |
Название депозита | Ставка | Сумма |
Срок |
Связь банк | Максимальный доход | 8,8 % | 10 тыс. | 1 год |
Юникредит | Для друзей | 8,8 % | 15 тыс. | 3 мес. |
Газпромбанк | Сбережения и защита | 8,8 % | 50 тыс. | 6 мес. |
СМП Банк | Динамика | 8,75 % | 3 тыс. | 1 год |
Кредит Европа Банк | Срочный | 8,75 % | 3 тыс. | 1 год |
Рейтинг банков по вкладам
Чтобы составить сравнительный рейтинг по вкладам, для оценки депозитов возьмем нижеследующие параметры:
- первый взнос – 100000 рублей;
- размещение средств сроком на 1 год;
- выплата дохода, прочие функциональные возможности (пополнение, снятие, пролонгация и др.) – любые.
В рейтинг попали 9 депозитов в 9 различных банках. Максимальная доходность – 8,5 %, минимальная – 7,1 % годовых. Среднее значение доходности – 8,04 %. Размер первоначального взноса от 1000 до 100000 рублей.
Сравнительный рейтинг банков по вкладам для физических лиц:
Название кредитной структуры |
Продукт | Ставка | Мин. первый взнос | Приход | Расход |
Выплата дохода |
МКБ | Все включено (ТП Максимальный доход) | 8,5 % | 1 тыс. руб. | Нет | Нет | При закрытии договора |
Бинбанк | Весенний | 8,5 % | 50 тыс. руб. | Нет | Нет | При закрытии договора |
Совкомбанк | Максимальный доход | 8,4 % | 30 тыс. руб. | Да | Нет | При закрытии договора |
Росбанк | 150 лет надежности | 8,3 % | 15 тыс. руб. | Нет | Нет | При закрытии договора |
Россельхозбанк | Классический | 8 % | 3 тыс. руб. | Нет | Нет | При закрытии договора |
Юникредит | Первоклассный | 8 % | 15 тыс. руб. | Да | Нет | Каждый месяц |
Россия | Весеннее настроение | 7,8 % | 100 тыс. руб. | Да | Нет | При закрытии договора |
Промсвязьбанк | Солидный процент | 7,5 % | 50 тыс. руб. | Нет | Нет | При закрытии договора |
Банк Санкт-Петербург | Стратег | 7,1 % | 10 тыс. руб. | Да | Нет | При закрытии договора |
Ни один продукт из вышеуказанных не допускает возможности снять деньги до окончания срока вклада.
Лишь один банк в представленном рейтинге выплачивает доход каждый месяц, остальные – лишь по окончании срока.
7 кредитных структур из 9 представленных при досрочном расторжении договора начисляют доход по ставке До востребования. И лишь Юникредит и Промсвязьбанк позволяют аннулировать соглашение на льготных условиях.
Как рассчитать проценты
Практически у любого банка есть собственный официальный сайт, на котором представлен перечень имеющихся вкладов, а также программные инструменты, позволяющие вкладчику осуществить предварительный расчет доходности.
Достаточно ввести размер депозита, срок размещения средств и, в отдельных случаях, указать необходимые опции (пополнение, снятие, капитализация, если вклад позволяет это). После этого система выведет следующие значения:
- процентная ставка, примененная при расчете;
- общая сумма вклада по окончании срока;
- доход за срок размещения.
Таким бесхитростным способом можно получить предварительную информацию, сколько можно заработать.
Важно! Калькуляторы, представленные на сайтах кредитных структур, производят предварительные расчеты. Точную информацию о доходе всегда предоставит банковский специалист в ближайшем офисе банка.
Как открыть
Многие банки позволяют оформлять депозиты несколькими способами, среди которых:
- в офисах организации;
- через дистанционные сервисы (интернет-банк, мобильный банк, банкоматы и др.).
Как правило, вкладчик может самостоятельно решить, какой способ использовать.
Обратите внимание! Некоторые банковские учреждения предоставляют повышенные ставки при онлайн-открытии депозитов. О наличии такого преимущества всегда можно проконсультироваться в отделениях или по телефону горячей линии банка.
Процедура открытия в офисе, в общем случае, выглядит так:
- вкладчик выбирает кредитную структуру с наиболее выгодными и привлекательными условиями;
- выбирает продукт согласно информации на официальном сайте или консультируясь с банковским менеджером;
- предоставляет пакет требуемой документации (для гражданина РФ – паспорт, для лица с иным гражданством перечень документов следует уточнять в банке);
- заключает договор вклада и вносит денежные средства наличными или безналичным путем.
Для онлайн-открытия клиент должен быть действующим. Необходимо, чтобы ранее он уже пользовался какой-либо услугой банка – например, брал кредит, открывал вклад или пользовался дебетовой картой.
При первичном обращении большинство банков заключают с клиентом договор комплексного обслуживания, дающего доступ ко всем представленным услугам кредитной организации.
После заключения договора комплексного обслуживания вкладчик может открыть депозит без посещения офиса. Соответствующие инструкции по оформлению можно получить в конкретном банке.
Плюсы и минусы
Преимущества банковских депозитов:
- простое оформление;
- возможность выбора способа открытия – дистанционно или в офисе;
- всего лишь один документ требуется для граждан РФ;
- пассивный заработок без каких-либо усилий труда;
- гибкие условия и неплохая доходность;
- контроль за финансами 24 часа в сутки, 7 дней в неделю через дистанционные сервисы;
- государственное страхование вкладов;
- возможность досрочного расторжения в любой момент, пусть, и со значительной потерей дохода.
Минусы:
- доход зачастую не перекрывает уровень инфляции;
- скрытые комиссии;
- в отдельных случаях, сложные и запутанные условия по вкладам;
- риск внести деньги в ненадежный банк, готовый обанкротиться в любой момент.
Вклады с давних пор считаются надежным финансовым инструментом. Однако из верного источника прибыли депозит может превратиться и в способ потери финансов.
Если вложить деньги в ненадежный банк, не участвующий в системе страхования, велик риск потерять все. Чтобы такого не произошло, следует с особой степенью ответственности подойти к вопросу выбора кредитного учреждения.

Депозиты для юридических лиц рассматриваются на этой странице.
Как открыть валютный вклад, рассказывается тут.