На территории РФ действует множество кредитных организаций. Многие из них предоставляют услуги как для физических лиц, так для малого, среднего и крупного бизнеса. Одним из самых популярных продуктов, наряду с потребительскими кредитами, является банковский вклад.

Но если кредит придется возвращать банку практически в двойном размере, но по вкладу можно не потерять, а наоборот – заработать.

Что это такое

Вклад – это денежные средства, которые принимаются управомоченной на такие действия финансовой организацией, от граждан, ИП или юридических лиц, на условиях полного возврата и начисления прибыли, предусмотренной условиями договора.

Другими словами, гражданин или организация имеют свободные денежные средства. Они лежат “без дела” и не приносят никакого дохода. А почему бы не зарабатывать на них?

К тому же выводу приходит и потенциальный вкладчик, находит банк, предлагающий наиболее выгодные вклады, и размещает деньги.

Сторонами процесса выступают вкладчик и непосредственно банк. Подтверждением наличия правоотношений между сторонами является договор банковского вклада.

Это документ, который составляется в письменном виде и содержит в себе условия сделки, права и обязанности сторон, реквизиты и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 834 ГК РФ, договор вклада признается публичным. Это означает, что, в отличие от потребительского кредита или ипотеки, отказать в заключении договора вклада не может ни один банк. Каждому, кто обратится, должна быть оказана соответствующая услуга.

Условия для физических лиц в 2017 году

Условия по вкладам для граждан в 2017 году не слишком отличаются от условий, действовавших как в 2016 году, так и пару лет назад. Серьезных изменений в банковскую систему в последнее время не вносилось, поэтому ожидать каких-либо перемен по условиям депозитов не стоит.

Существенные условия депозитов, на которые следует обратить внимание в первую очередь:

Условие

Подробности

1 Разновидность депозита Могут быть срочными и до востребования – первые оформляются на фиксированный срок, вторые – бессрочно
2 Процентная ставка Как правило, чем выше проценты, тем меньшая “гибкость” предоставляется по вкладу
3 Процентные периоды По некоторым продуктам ставка не действует весь срок, а лишь определенный промежуток, по прошествии которого может как снижаться, так и повышаться
4  Пополнение Пополнение означает возможность внести дополнительные деньги на вклад, чтобы увеличить доходность
5 Частичное изъятие Позволяет снимать изначально внесенные деньги со вклада, в отдельных случаях – с потерей доходности
6 Пролонгация Пролонгация позволяет продлевать срок вклада, обычно на тот же срок, на который депозит был оформлен изначально
7 Капитализация процентов Капитализация подразумевает накопление начисленных процентов на вкладе, соответственно, следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму
8 Порядок выплаты процентов Могут выплачивать на отдельный счет, а могут и на банковскую карту
9 Периодичность выплаты дохода Возможные варианты – ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода, каждый год или же в конце срока
10 Досрочное расторжение Может предоставляться на обычных или льготных условиях

В каком банке можно открыть

Не откроем секрета, что услугу по размещению вкладов предоставляет любая финансовая организация, осуществляющая деятельность на территории РФ. Вопрос лишь в условиях, процентных ставках и предоставляемых возможностях. Оформить же депозит можно абсолютно в любом банке.

Рекомендуется выбирать те кредитные структуры, имя которых “на слуху”. Это позволит избежать многих проблем.

Как правило, авторитетные банки дорожат своей репутацией и вряд ли будут нарушать закон. Чего не сказать про малоизвестные структуры, которые сегодня “здесь”, а завтра – “там”.

Еще один аспект в пользу крупных организаций – страхование вкладов. Не каждый маленький банк участвует в системе государственного страхования, соответственно, и не может обеспечить сохранность средств на должном уровне.

Крайне рекомендуется выбирать именно нижеуказанные структуры для сотрудничества в первую очередь:

Процентные ставки по вкладам

Процентные ставки по депозитам могут зависеть от огромного количества факторов:

  • срок оформления;
  • сумма депозита;
  • валюта;
  • наличие или отсутствие процентных периодов;
  • капитализация или выплата процентов;
  • сезонное предложение или постоянно действующее;
  • наличие дополнительных опций (пополнение, снятие) или же их отсутствие.

Самые высокие ставки по вкладам можно получить в следующих случаях:

  • депозит оформляется на достаточно большую сумму – как правило, больше 100 тыс. рублей;
  • валюта – рубли;
  • срок размещения – от полугода до 1 года;
  • проценты капитализируются;
  • количество дополнительных опций минимально или таковые вовсе отсутствуют;
  • выбран сезонный продукт (при наличии).

Соблюдая эти бесхитростные условия, можно выбрать наиболее доходный депозит.

Сейчас же приведем сравнительный перечень банков с достаточно выгодными процентами по депозитам:

Наименование кредитного учреждения

Название депозита Ставка Сумма

Срок

Связь банк Максимальный доход 8,8 % 10 тыс. 1 год
Юникредит Для друзей 8,8 % 15 тыс. 3 мес.
Газпромбанк Сбережения и защита 8,8 % 50 тыс. 6 мес.
СМП Банк Динамика 8,75 % 3 тыс. 1 год
Кредит Европа Банк Срочный 8,75 % 3 тыс. 1 год

Рейтинг банков по вкладам

Чтобы составить сравнительный рейтинг по вкладам, для оценки депозитов возьмем нижеследующие параметры:

  • первый взнос – 100000 рублей;
  • размещение средств сроком на 1 год;
  • выплата дохода, прочие функциональные возможности (пополнение, снятие, пролонгация и др.) – любые.

В рейтинг попали 9 депозитов в 9 различных банках. Максимальная доходность – 8,5 %, минимальная – 7,1 % годовых. Среднее значение доходности – 8,04 %. Размер первоначального взноса от 1000 до 100000 рублей.

Сравнительный рейтинг банков по вкладам для физических лиц:

Название кредитной структуры

Продукт Ставка Мин. первый взнос Приход Расход

Выплата дохода

МКБ Все включено (ТП Максимальный доход) 8,5 % 1 тыс. руб. Нет Нет При закрытии договора
Бинбанк Весенний 8,5 % 50 тыс. руб. Нет Нет При закрытии договора
Совкомбанк Максимальный доход 8,4 % 30 тыс. руб. Да Нет При закрытии договора
Росбанк 150 лет надежности 8,3 % 15 тыс. руб. Нет Нет При закрытии договора
Россельхозбанк Классический 8 % 3 тыс. руб. Нет Нет При закрытии договора
Юникредит Первоклассный 8 % 15 тыс. руб. Да Нет Каждый месяц
Россия Весеннее настроение 7,8 % 100 тыс. руб. Да Нет При закрытии договора
Промсвязьбанк Солидный процент 7,5 % 50 тыс. руб. Нет Нет При закрытии договора
Банк Санкт-Петербург Стратег 7,1 % 10 тыс. руб. Да Нет При закрытии договора

Ни один продукт из вышеуказанных не допускает возможности снять деньги до окончания срока вклада.

Лишь один банк в представленном рейтинге выплачивает доход каждый месяц, остальные – лишь по окончании срока.

7 кредитных структур из 9 представленных при досрочном расторжении договора начисляют доход по ставке До востребования. И лишь Юникредит и Промсвязьбанк позволяют аннулировать соглашение на льготных условиях.

Как рассчитать проценты

Практически у любого банка есть собственный официальный сайт, на котором представлен перечень имеющихся вкладов, а также программные инструменты, позволяющие вкладчику осуществить предварительный расчет доходности.

Достаточно ввести размер депозита, срок размещения средств и, в отдельных случаях, указать необходимые опции (пополнение, снятие, капитализация, если вклад позволяет это). После этого система выведет следующие значения:

  • процентная ставка, примененная при расчете;
  • общая сумма вклада по окончании срока;
  • доход за срок размещения.

Таким бесхитростным способом можно получить предварительную информацию, сколько можно заработать.

Важно! Калькуляторы, представленные на сайтах кредитных структур, производят предварительные расчеты. Точную информацию о доходе всегда предоставит банковский специалист в ближайшем офисе банка.

Как открыть

Многие банки позволяют оформлять депозиты несколькими способами, среди которых:

  • в офисах организации;
  • через дистанционные сервисы (интернет-банк, мобильный банк, банкоматы и др.).

Как правило, вкладчик может самостоятельно решить, какой способ использовать.

Обратите внимание! Некоторые банковские учреждения предоставляют повышенные ставки при онлайн-открытии депозитов. О наличии такого преимущества всегда можно проконсультироваться в отделениях или по телефону горячей линии банка.

Процедура открытия в офисе, в общем случае, выглядит так:

  • вкладчик выбирает кредитную структуру с наиболее выгодными и привлекательными условиями;
  • выбирает продукт согласно информации на официальном сайте или консультируясь с банковским менеджером;
  • предоставляет пакет требуемой документации (для гражданина РФ – паспорт, для лица с иным гражданством перечень документов следует уточнять в банке);
  • заключает договор вклада и вносит денежные средства наличными или безналичным путем.

Для онлайн-открытия клиент должен быть действующим. Необходимо, чтобы ранее он уже пользовался какой-либо услугой банка – например, брал кредит, открывал вклад или пользовался дебетовой картой.

При первичном обращении большинство банков заключают с клиентом договор комплексного обслуживания, дающего доступ ко всем представленным услугам кредитной организации.

После заключения договора комплексного обслуживания вкладчик может открыть депозит без посещения офиса. Соответствующие инструкции по оформлению можно получить в конкретном банке.

Плюсы и минусы

Преимущества банковских депозитов:

  • простое оформление;
  • возможность выбора способа открытия – дистанционно или в офисе;
  • всего лишь один документ требуется для граждан РФ;
  • пассивный заработок без каких-либо усилий труда;
  • гибкие условия и неплохая доходность;
  • контроль за финансами 24 часа в сутки, 7 дней в неделю через дистанционные сервисы;
  • государственное страхование вкладов;
  • возможность досрочного расторжения в любой момент, пусть, и со значительной потерей дохода.

Минусы:

  • доход зачастую не перекрывает уровень инфляции;
  • скрытые комиссии;
  • в отдельных случаях, сложные и запутанные условия по вкладам;
  • риск внести деньги в ненадежный банк, готовый обанкротиться в любой момент.

Вклады с давних пор считаются надежным финансовым инструментом. Однако из верного источника прибыли депозит может превратиться и в способ потери финансов.

Если вложить деньги в ненадежный банк, не участвующий в системе страхования, велик риск потерять все. Чтобы такого не произошло, следует с особой степенью ответственности подойти к вопросу выбора кредитного учреждения.

Видео: Что такое вклады и кредиты?