Целевое использование средств материнского капитала выделяется на улучшение жилищных условий, покупку недвижимости или образование. Чем они отличаются и какие условия предлагают Сбербанк и Россельхозбанк России, об особенностях заключения договора вы узнаете из этой статьи.

Что это такое

Материнским капиталом называются кредитные средства, выдаваемые банковскими учреждениями при предъявлении государственного сертификата. Первоначальный взнос по ссуде оплачивается за счет государственных средств, выделенных по указанному документу для целевого использования. Оставшаяся сумма погашается заемщиком самостоятельно из собственных доходов.

Особенности

При оформлении кредита с участием материнского капитала в сделке обязательно участвуют три стороны:

  • заемщик – владелец сертификата;
  • пенсионный Фонд России;
  • банк – кредитор.

Отказ в заключении сделки ПФ РФ означает, что средства в счет материнского капитала не оформлены. Произойти это может при несогласии государственного органа с целевым направлением средств, ошибках при составлении заявления, соглашения, отсутствии подписей уполномоченных лиц и др.

Индексация, т.е. увеличение суммы материнского капитала соответственно темпов инфляции, осуществляется ежегодно.

Капитал, выданный государством по сертификату, может как приниматься банками в качестве средства оплаты кредита, так и служить залогом при оформлении займа. Принципиально это две совершенно разных процедуры, поскольку кредит оформляется только банком, а выдать займ могут микрофинансовые организации, ломбарды, частные лица или уполномоченные органы от имени государства.

Потратить деньги по сертификату можно только по целевому назначению, в частности, для покупки или улучшения (ремонта, расширения площади, достройки и др.) жилья.

При получении кредита или займа средства могут быть направлены как на погашение основного долга, так и процентов по договору.

Потратить деньги на предпринимательские цели, в том числе связанные с приобретением или реконструкцию недвижимости, нельзя. Расходовать их можно только на личные, потребительские цели, связанные с условиями проживания.

Договор на расходование материнского капитала оформляется на основе действующего законодательства в письменной форме. Иные сделки исключены и считаются ничтожными – не признаются по закону юридически значимыми.

Кто выдает

На перевод средств для семей уполномочен Пенсионный Фонд России. Главное добиться одобрения сделки ПФР, после этого можно искать банковскую организацию для подписания кредитного договора. Только с момента утверждения расходования средств государственным органом сделка считается действительной по закону.

При отсутствии согласия ПФР, любой договор по расходованию средств материнского капитала считается недействительным, то есть не влечет для сторон юридически значимых последствий.

На принятие решения отводится 2 – 3 месяца. Большинство запросов на использование материнского капитала связаны с покупкой, проведением реконструкции или строительства жилья.

К заемщикам по таким кредитным продуктам предъявляются требования:

  • безупречная кредитная история;
  • стабильная официальная трудовая занятость;
  • определенный размер дохода, доступный для выплаты кредита;
  • в таких случаях первичный капитал, который формируется за счет государственных средств, чаще всего идет на погашение первоначального взноса. За счет этого существенно уменьшается процентная ставка и увеличивается срок кредитования;
  • разные банки устанавливают собственные правила кредитования: требования к возрасту заемщиков, доступная сумма займа, виды страхования. Заявитель вправе самостоятельно выбрать наиболее выгодные и удобные условия и банковское учреждение.

Целевой займ

Получить целевой займ можно после достижения вторым ребенком возраста 3 лет. Использовать деньги по государственному сертификату можно и при компенсации расходов, понесенных ранее, до достижения несовершеннолетним этого возраста.

Если, например, была осуществлена покупка жилья или строительство дома, то нужно заранее согласовать эти расходы с Пенсионным фондом. При его согласии после достижения 3 лет ребенком можно вернуть затраченные на улучшение жилищных условий средства.

Жилищный

Существует разновидность программ кредитования, предполагающих погашение за счет материнского капитала:

  • имеющегося займа на покупку жилья;
  • внесение первоначального взноса при приобретении готового дома, квартиры или строительства.

Следует отметить, что по заявлениям о покупке дома за счет средств по государственному сертификату чаще всего Пенсионный фонд дает отказ. Процедура согласования требует больше времени, требуются дополнительные документы на приобретаемый объект.

Уполномоченному органу необходимо убедиться в том, что жилищные условия будут соответствовать действующим нормам, права несовершеннолетних, заселяемых в дом, не будут ущемлены, жилая площадь и санитарные условия будут соответствовать принятым нормам и действующим законам в РФ.

На улучшение жилищных условий

При использовании материнского капитала для улучшения характеристик жилого помещения, необходимо соблюдение следующих требований:

  • приобретаемая недвижимость оформляется в собственность обоих родителей и детей;
  • сертификатом есть возможность оплатить займ на строительство или покупку квартиры, купленной еще до рождения второго ребенка;
  • предоставленными государством средства запрещено передавать в счет погашения задолженности любых микрофинансовых организаций, это требование введено с 2018 года;
  • получить займ может мать или отец, либо законный представитель – опекун или попечитель несовершеннолетнего.

Выдаются ссуды с зачетом средств материнского капитала только определенными российскими банками, включенными в государственную программу.

Также возможны варианты получения ссуды:

  • на реконструкцию жилья;
  • восстановление недвижимости;
  • расширение площади объекта индивидуальной застройки.

Для получения средств важно фиксировать все расходы и контролировать их на соответствие целевому использованию.

Договор займа под материнский капитал

По статистике, займ под материнский капитал – один из самых востребованных продуктов на сегодня. Большинство банков охотно идут на работу с материнским капиталом, когда речь идет о покупке первичного жилья – новостройки или застраиваемого дома.

Внимание! Обналичивание средств материнского капитала преследуется по закону. Если какая-либо организация предлагает получение денег в обмен или под залог, обеспечение материнским капиталом, следует иметь ввиду, что эта сделка незаконна.

С 9 марта 2018 года вступил в действие закон, запрещающий деятельность кооперативов, выдающих займы под залог сертификата о материнском капитале. Это связано с тем, что такие организации назначали огромные проценты для заемщиков.

На практике встречались следующие ситуации: гражданин получает займ в размере 10 000 руб. на погашение долга по коммунальным услугам. При невыплате средств через 1 год кооператив обращается за получением полностью материнского капитала. Для предотвращения нецелевого расходования государственных средств этот закон был отменен.

Однако если при заключении договора владелец сертификата прописывает целевое назначение на покупку или строительство жилья, тогда сертификаты принимаются для оплаты соответствующих приобретений или услуг по возведению жилых строений. Однако рекомендуется обращаться в проверенные банки, если нужно получить кредит.

Как взять срочно наличными

К сожалению, получение денег наличными по договору займа и использование материнского капитала – по российскому закону сегодня понятия не сопоставимые. Кредитные организации или частные лица, а также предприниматели, которые предлагают обналичить сертификаты гражданам привлекаются к ответственности по Уголовному кодексу РФ за мошенничество.

Та же ситуация с кредитами на потребительские нужны наличными под залог сертификата маткапитала.

На российском рынке кредитных услуг самыми востребованными считаются продукты Сбербанка и Россельхозбанка. В ВТБ 24 и Банке Москвы принимаются сертификаты только для погашения имеющегося долга. Также работают с государственной поддержкой Юникредитбанк, Дельта Кредит, Примсоцбанк и др.

В Сбербанке

Лидирующий банк России предлагает оформление двух видов договоров: на приобретение жилья в новостройке и покупку недвижимости на вторичном рынке. Сумма кредита до 300 000 руб. и более. Срок погашения долга – до 30 лет. Первоначальный взнос составляет 20% от стоимости объекта недвижимости. Процентная ставка при покупке вторичного жилья – 15%, в новостройке – 12,5 – 14% в год.

В Россельхоз банке

Программ с использованием непосредственно средств материнского капитала в кредитном учреждении не предусмотрено. Однако есть возможность улучшить жилищные условия посредством получения займа под покупку дома или квартиры, либо земельного участка под строительство. Оформляются договора на 100 000 руб. и более на срок до 30 лет.

По закону средства материнского капитала можно направить на приобретение комнаты в квартире. Однако на практике банки очень редко соглашаются на проведение таких сделок. Это связано с длительной проверкой Пенсионным Фондом всех документов на соответствие объекта требованиям жилищного законодательства.

Плюсы и минусы

Как показывает практика при использовании любого банковского продукта выявляются как положительные, так и негативные моменты. Это касается и социальной программы, призванной помочь людям в решении жилищных проблем, — материнского капитала.

К числу минусов относятся:

  1. Наличие высокого заработка для получения кредита в банке и оплаты взносов за счет капитала. Высокие требования к заемщику: безупречная кредитная история, в некоторых банках – наличие первоначального взноса на покупку жилья, подтверждение доходов матери, которая зачастую находится в декрете на момент подачи заявления.
  2. Ограниченное расходование средств – цель использования тщательно проверяется.
  3. Длительный процесс рассмотрения документов в Пенсионном фонде – до 3 месяцев, необходимость оплаты процентов все это время по банковскому кредиту.

Положительные моменты отмечены следующие:

  1. Минимальный пакет документов.
  2. Возможность погашения части кредита или ипотеки за счет государственных средств. За счет этого уменьшение ежемесячного взноса.
  3. В связи с последними изменениями – возможность получения денег до момента наступления второму ребенку 3 лет.

Видео: Займ под материнский капитал

Ваши отзывы